4차 산업혁명 시대, 우리나라에서도 각종 디지털 서비스들이 봇물처럼 터져 나오고 있다.

하지만 모두가 한 목소리로 디지털을 외치고 있을 뿐, 뚜렷한 자신들만의 색깔이나 강점을 지닌 디지털 서비스는 찾아보기 힘들다. 대다수가 블록체인이나 인공지능(AI) 등 특정한 이슈가 떠오를 때마다, 반짝 트렌드를 쫓는 경향이 강하기 때문이다. 특히 보수적인 분위기가 강한 금융권에서는 이 같은 경향이 더욱 강하게 나타난다.

그런데 금융권에서도 남다른 행보로 주목을 받는 금융사가 있다. 바로 현대카드다. 현대카드가 생각하는 디지털 혁신은 그저 단순한 신기술 도입이 아니다. 과거 수수료 기반의 금융에서 사고 체계와 일하는 방식을 비롯해 기업 경영의 모든 DNA를 근본적으로 변화시키는 작업을 진행 중이다. 특히, 단순히 시류에 편승하지 않고, 실용성과 혁신성이라는 명확한 두 가지 목표를 설정하고 디지털 전략을 펼쳐나가고 있다.

손 안에 잡히는 실제적 혜택을 제공한다

2015년 10월부터 현대카드가 선보이고 있는 ‘디지털 현대카드’ 시리즈는 고객들이 바로 체감할 수 있는 실제적 편익을 제공한다. 디지털 기술을 통해 경제성과 편의, 보안 등 고객들이 바로 느낄 수 있는 서비스를 선보이고 있는 것이다.

가장 최근에 출시한 7번째 서비스인 ‘현대카드 해외송금’은 전용 앱을 통해 저렴한 수수료로 간편하게 외화를 송금할 수 있는 회원전용 서비스다. 이 서비스의 가장 큰 특징은 수수료가 매우 저렴하다는 것. 현대카드 해외송금 서비스 이용자들은 이런저런 부대 비용 없이 송금수수료 3천 원만 지불하면 된다. 은행 수수료의 1/10 수준이다. 송금 소요시간도 짧다. 일반적인 해외송금에 1~5일 가량 소요되는 반면, 현대카드 서비스는 1~3일 정도면 충분하다. 편리함 역시 갖추고 있다. 현대카드 아이디로 로그인 한번이면, 회원 본인의 카드 결제계좌에서 간편하게 송금할 수 있다.

현대카드가 ‘디지털 현대카드’로 첫 선을 보인 서비스는 ‘락(Lock)’과 ‘리밋(Limit)’이었다.

‘락’과 ‘리밋’은 고객이 현대카드 앱에서 신용카드 사용 조건을 자유롭게 설정할 수 있는 서비스다. ‘락(Lock)’은 카드의 사용처를 자유롭게 설정할 수 있고, 온/오프라인 결제, 현금서비스 등을 클릭 한번으로 제한할 수 있어 안전한 카드 생활에 도움을 준다. ‘리밋(Limit)’은 카드의 사용금액 한도를 자유롭게 설정할 수 있는 서비스로, 계획적인 지출 관리가 필요할 때 과도한 카드 사용을 막아준다.

현대카드는 ‘락앤리밋’에 이어 ‘가상카드번호’와 ‘페이샷(PayShot)’ 서비스를 출시했다. ‘가상카드번호’ 서비스는 온라인 등에서의 카드 정보 유출에 대비해 실제 카드 번호 대신 고객이 별도로 생성한 가상의 카드번호를 사용할 수 있도록 한 서비스이며, 페이샷은 사전 등록한 PC에서 옥션, 11번가, SSG 등 제휴 쇼핑몰을 이용할 때 편리하게 해당 쇼핑몰 로그인만으로 결제가 가능하도록 한 온라인 간편결제 서비스다.

다섯 번째 ‘디지털 현대카드’ 프로젝트인 '현대카드 Chameleon(카멜레온)'은 이른바 ‘뚱뚱한 지갑’을 싫어하는 사람들에게 큰 인기를 끌고 있는 서비스다. 이 서비스를 이용하면 여러 장의 카드 혜택을 플레이트 한 장에 담아 자유롭게 활용할 수 있다. 카멜레온 카드 이용자는 현대카드 앱에서 자신이 보유한 현대카드 중 하나를 카멜레온 카드에 담아 사용할 지 설정해 이용하면 된다.

‘디지털 현대카드’의 여섯 번째 서비스인 ‘현대카드 버디(Buddy)’는 카드 혜택과 현대카드에 대해 궁금한 점을 실시간으로 상담해주는 인공지능(AI, Artificial Intelligence) 챗봇(Chatbot, 채팅로봇) 서비스다. 이 서비스를 이용하면 ARS 상담전화 등에 문의할 필요 없이 다양한 정보를 확인할 수 있다. 특히, ‘현대카드 버디’는 지속적인 자동학습을 통해 계속해서 진화해 나간다는 점에서 더욱 매력적이다.

Data Science의 새로운 길을 열다

현대카드의 디지털 전략 중 실용성과 함께 또 하나의 축을 이루고 있는 것이 바로 ‘혁신성’이다. 디지털을 표방하는 기업치고 혁신을 말하지 않는 기업이 드문 게 현실이지만, 현대카드는 데이터 사이언스(Data Science)라는 확실한 분야를 설정하고 있다. 카드 결제 데이터라는 사람들의 라이프 스타일과 직결되어 있는 순도 높은 데이터를 활용해 차별화를 꾀하고 있는 것이다.

지난 4월 AI 알고리즘을 이용해 실험적으로 개발한 '피코'라는 스마트폰 앱을 선보였다. 카드 회원의 결제 데이터를 분석해 취향을 분석한 뒤 이를 바탕으로 해외의 2000여 개 패션 사이트 중에서 회원이 가장 좋아할 만한 아이템을 가진 패션 사이트를 연결해주는 서비스다. 국내 데이터 사이언스 마케팅의 새로운 지평을 개척한 것으로 평가 받는 <피코>는 20억 건이 넘는 실제 카드 결제 데이터를 분석해 해외 패션 사이트를 선정했으며, 선정된 각 사이트의 방문 기록 등을 분석해 검색 결과를 도출한다. 특히, 검색 알고리즘에 광고나 스폰서십 등을 전혀 적용하지 않아 일반 포털 사이트보다 검색 결과가 객관적이다.

<피코> 이용자는 필요에 따라 원하는 검색 옵션을 선택할 수 있다. <피코>는 자체 개발한 검색 알고리즘을 적용해 ‘인기 있는’, ‘최근 뜨는’, ‘내게 맞는’으로 구성된 3가지 형태의 검색결과를 제공한다.

‘인기 있는’은 현대카드 결제 건 수와 금액, 사이트 방문지수 등이 높은 인기 패션 사이트를 확인할 수 있는 검색 옵션이고, ‘최근 뜨는’은 히트상품이나 큰 폭의 세일 등으로 특정 기간 인기가 급상승한 사이트를 찾아볼 수 있는 옵션이다. 이 옵션은 인기가 급상승한 기간(1/3/6개월)을 달리하거나 인기를 끄는 지역이 국내인지 해외인지도 확인 가능하다. ‘내게 맞는’은 이용자의 패션 취향과 카드 사용패턴을 분석, 각 이용자에게 최적화된 검색 결과를 제공한다. 나아가 사이트 필터를 활용하면 성별과 스타일, 쇼핑몰 유형, 가격, 국가 등에 따라 더욱 정교한 검색도 가능하다.

해외 직구 등을 이용하면서 외국어 때문에 불편을 느낀 회원들도 <피코>는 편리하게 이용할 수 있다. <피코>는 1,800여 곳에 달하는 해외 패션 사이트를 한글로 검색할 수 있도록 한글 검색 기능을 탑재하고 있다.

각종 편의 기능 역시 눈에 띈다. <피코>는 해외 패션 사이트 추천부터 해당 사이트가 보유한 개별 상품의 가격까지 검색결과로 보여줘 사용자의 편의성을 극대화했다. 또, ‘관심 사이트’ 등록 기능을 이용하면 등록한 사이트의 신상품 업데이트와 할인과 같은 정보도 쉽고 빠르게 얻을 수 있다. 분석 데이터가 계속해서 축적되고 검색 알고리즘이 고도화 되면 검색 결과가 더욱 정교해질 것으로 보여 더욱 기대를 모으고 있다.

현대카드는 기업 내부에서도 데이터 사이언스라는 새로운 패러다임을 통해 사업을 재정의하고 확장해 나가고 있다.

현재 대다수 국내 기업의 데이터 기반 마케팅은 고객 정보를 바탕으로 진행된다. 성별, 나이, 지역, 소득, 직업 등에 기반해 고객을 분류하고, 분류된 각 그룹에 어울리는 마케팅을 진행하는 방식이다. 예를 들어, 50대 서울 강남지역에 거주하는 고소득 전문직 고객들에게는 모두 골프나 해외여행 혜택을 제공하는 것이다. 하지만, 동일한 카테고리에 있는 고객이라 할지라도 개별 고객의 기호나 실제 선호하는 서비스는 천차만별이다.

현대카드는 기존 일반적 고객 기반 마케팅에서 탈피, 머신러닝 등을 통해 700만 회원의 행동정보(behavior information)를 정교하게 분석하고, 개별 고객에게 최적화된(individualized) 마케팅을 시행할 수 있도록 준비 중이다. 특히, 이 같은 작업을 위해서 필수적이라 할 수 있는 데이터를 체계적으로 정제하는 작업에 박차를 가하고 있다.

현재, 국내 대부분 기업들이 자신들의 핵심 사업을 위한 데이터는 관리하지만, 머신러닝이나 인공지능(AI) 활용을 위한 데이터 정제 작업을 진행하고 있는 기업은 거의 찾아보기 힘들다. 특히, 금융권에서 이를 전략적으로 추진하고 있는 금융사는 현대카드가 거의 유일하다고 해도 과언이 아니다.

정태영 부회장은 "5년 전부터 현대카드를 AI(인공지능)•머신러닝 등 '데이터 사이언스(Data Science)'를 하는 기업으로 탈바꿈시키는 작업에 올인(all-in)해 왔습니다."라며, "연내에 인프라 구축이 끝나면 내년부터 차원이 다른 새로운 서비스를 선보일 수 있을 것"이라고 말했다.

현대카드가 구축 중인 AI 기반 정보분석 시스템이란 고객들의 결제 정보를 1500가지 항목으로 분류하고 분석, 이를 사업 전반에 활용할 수 있도록 하는 것이다. 현대카드는 시스템 구축을 위해 매년 수백억원씩 투입하고, 디지털 전문 인력 350명을 추가 채용했다.

현대카드는 장기적 관점에서 지난 2년간 기존 데이터를 사람이 아닌 기계가 읽어낼 수 있는 형태(불필요한 데이터가 제거된 cleansed data)로 변환하고, 머신 러닝과 딥 러닝 등에 최적화한 분류 체계를 갖추는데 매진했다.

현대카드는 이 같은 데이터 최적화 작업을 통해 문제를 정확하게 정의해 그 상태를 진단하고, 정확한 알고리즘으로 빠른 해결책 도출이 가능해졌다. 실제 지난 1년여 간의 테스트 결과, 한가지 이슈에 대한 내부 프로세싱 기간이 평균 6개월에서 2~3개월 정도로 절반 이상 감축되는 효과를 거뒀다.

[자료제공=현대카드]