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인터넷은행 '첫 위기' 직면…대출규제에 투자서비스로 활로

기사입력 : 2024년09월25일 14:05

최종수정 : 2024년09월25일 14:05

이자이익 크게 늘었지만 대출 규제에 하반기 실적 비상
이자이익 30% 증가할 동안 비이자이익은 적자 '부진'
광고·수수료수익 얻을 수 있는 투자 서비스 사업 확대

[서울=뉴스핌] 송주원 기자 = 올해 초 홍콩 H지수 주가연계증권(ELS) 손실 배상과 부동산 프로젝트파이낸싱(PF)의 악재를 피하면서 승승장구했던 인터넷전문은행(인터넷은행)들이 하반기에는 '역대급 실적'을 이어가기 쉽지 않아 보인다. 금융당국의 가계대출 관리에 지난 1분기 큰 수혜를 입었던 '대출 갈아타기'(대환대출) 등에 기반한 대출 영업이 어렵게 되면서다. 설상가상으로 수수료 관련 비이자이익 성적표는 비교적 부진해 하반기 비이자부문 사업 포트폴리오 다각화가 요구된다.

25일 금융권에 따르면 올해 상반기 말 인터넷은행 3사(카카오뱅크·케이뱅크·토스뱅크)의 당기순이익은 3400억원으로 전년 동기(1700억원)보다 2배 가까이 늘어났다. 실적을 떠받친 건 이자이익으로 올 상반기 말 1조2462억원을 기록하며 전년 동기(9669억원) 대비 28% 증가했다. 반면 같은 기간 비이자부문은 수수료이익은 261억원 적자에서 270억원 적자로 그 폭이 확대됐다.

올해 상반기 말 인터넷뱅크 3사(카카오·케이·토스뱅크)의 비이자부문에서 수수료이익은 261억4900만원 적자에서 270억200만원 적자로 그 폭이 확대된 것으로 나타났다. [사진=뉴스핌]

인터넷은행의 성장세는 올해 상반기 특히 두드러져 일부 지방은행을 뛰어넘기도 했다. 올해 초 시중은행과 지방은행이 홍콩 ELS 손실 배상과 부동산 PF 문제로 고전을 면치 못하는 동안 '무풍지대'였던 인터넷은행이 그 사이를 파고든 것이다. 직격탄을 맞았던 지난 1분기 인터넷은행들이 최대 실적을 써 내려갈 동안 시중은행들은 ELS 관련 배상금을 충당비용으로 빼면서 당기순이익이 지난해 1분기 대비 25%나 감소했다. 지방은행들도 기업 경기 침체와 PF 부실 등으로 충당금을 대거 적립하면서 실적이 하락했다. 당시 5개 지방은행(부산·경남 ·대구·전북·광주은행)의 충당금전입액은 2748억원으로 지난해 1분기(2132억원) 대비 28.9% 증가했다.

인터넷은행은 대환대출 시장에서 저렴한 금리를 앞세워 승기를 잡으면서 시중은행의 주택담보대출(주담대) 등도 빠르게 흡수했다. 그 결과 지난 1분기 인터넷은행 3사의 가계대출 잔액은 66조473억원으로 대환대출 영업이 아직 자리 잡히지 않았던 직전 분기보다 가계대출 잔액이 7.77%(4조7611억원)나 뛰었다. 이자이익도 덩달아 불어나 주담대를 취급하고 있는 카카오뱅크는 같은 기간 이자이익이 전년 동기(4515억원) 대비 29% 성장한 5823억원을 기록했다. 케이뱅크의 이자수익도 같은 기간 31.9% 늘었다. 양사 모두 신규 취급 잔액 가운데 대환목적의 비중이 60%를 넘겼다.

하지만 금융당국이 급증하는 가계대출 증가세에 제동을 걸면서 하반기부터는 이 같은 '재미'를 보기 어렵게 됐다. 금융당국은 특히 자영업자·소상공인과 같은 중·저신용자 포용이라는 설립 취지를 들어 인뱅을 정조준한 터다. 카카오뱅크와 케이뱅크 모두 2분기 중 대출 관리에 들어가면서 주담대·아담대 잔액이 줄어들었다. 특히 카카오뱅크의 경우 올 2분기 들어 가계대출 잔액 증가폭이 4분의 1 수준으로 급감하기도 했다.

이에 인터넷은행은 하반기에는 비이자부문 사업으로 눈을 돌리고 있다. 한 인터넷은행 관계자는 "요즘 대출 환경이 녹록지 않아 대출에서 수익을 보기 어려운 상황"이라며 "비이자부문 사업을 강화하는 쪽으로 하반기 사업의 방향성을 잡고 있다"라고 말했다.

최근 비이자부문 실적이 부진한 만큼 수익에 직결되는 투자서비스에서 활로를 모색하고 있다. 채권투자 서비스를 제공하면 협약을 맺은 증권사로부터 광고 수익을 얻을 수 있고, 공모 펀드 서비스를 통해서는 수수료 이익을 챙길 수 있어서다.

실제로 연초부터 발 빠르게 투자서비스를 유치한 카카오뱅크는 올 상반기 들어 수수료이익에서 30억원 흑자를 내며 지난해 같은 기간(25억원 적자) 대비 흑자전환했다. 카카오뱅크는 지난 1월 국내 인뱅 최초로 공모 펀드 판매를 개시했다. 6개의 공모 펀드 상품을 엄선해 판매하며 자산운용사로부터 펀드 판매에 따른 수수료를 받아 수익을 창출했다. 카카오뱅크 관계자는 "올해 신용대출 비교하기, 투자서비스 등 플랫폼 서비스 호조와 더불어 자금운용 기능 강화를 통한 투자금융자산 성장 덕에 비이자수익이 큰 폭으로 증가했다"며 "향후에도 비즈니스를 지속적으로 발굴하고 파트너사를 확대하는 등 금융 플랫폼 역량을 강화해 나갈 계획"이라고 말했다.

올해에도 수수료이익 적자를 면치 못한 케이뱅크와 토스뱅크도 최근 투자서비스 사업을 개시 및 확대하고 있다. 토스뱅크는 올 상반기 수수료이익은 297억원 적자로 지난해 상반기(258억원 적자)보다 적자 규모가 15%가량 늘어났다. 케이뱅크도 같은 기간 수수료이익 2억원 적자를 기록하며 전년 동기(22억원) 대비 적자 전환됐다.

토스뱅크는 '목돈 굴리기' 서비스를 통해 고객에게 증권사가 판매하는 채권, 발행어음의 금리와 투자 기간을 소개하고 금융회사로 연결해 주는 서비스를 제공 중이다. 고객은 토스뱅크에서 상품을 확인한 뒤 증권사 계좌를 개설하고 연결된 증권사를 통해 상품을 구매할 수 있다. 한국투자증권과 한화투자증권, 삼성증권 등 5개 증권사의 채권과 발행어음 중에서 신용등급이 A 이상으로 원금 손실 가능성이 낮은 상품을 소개하고 있다. 지난 7월17일 기준 소개한 채권 상품은 703개로 제휴 누적 상품 판매액은 9조원에 달한다.

케이뱅크는 이달 10일 KB증권과 제휴를 맺고 국내채권 투자서비스를 출시했으며 지난 6일에는 한국투자증권과 손잡고 미국 채권투자 서비스를 선보였다. 이어 19일에는 NH투자증권과 제휴를 맺고 '주식 모으기' 서비스를 출시했다. '주식 모으기' 서비스는 주식을 조금씩 모으며 살 수 있는 적립식 투자서비스로 케이뱅크 애플리케이션(앱)을 통해 NH투자증권에서 거래되는 국내주식, 해외주식, 상장지수펀드(ETF) 등에 투자할 수 있다. 

jane94@newspim.com

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관세협상 쟁점…쌀·쇠고기·구글지도 [세종=뉴스핌] 최영수 선임기자 = 한미 관세협상이 막판까지 '진통'을 겪고 있다. 오는 8일 1일까지 관세 유예기한이 연장되면서 일단 3주간 시간을 벌었다. 하지만 이견을 좁히지 못한 쟁점이 여전히 남아 있어 앞으로의 협상도 난항이 예상된다. 수차례 협상에도 이견을 좁히지 못한 것은 결국 '비관세장벽' 때문이다. 특히 한국 측이 민감분야로 설정하고 있는 ▲쌀 시장 개방 ▲30개월 이상 쇠고기 수입 허용 ▲구글 정밀지도 반출 허용 등 3가지 쟁점이 분수령이 될 전망이다. ◆ '제조업 협력' 카드 제시했지만…美, 농축산물 개방까지 요구 미국 정부는 오는 8월 1일부터 한국에 대한 품목관세(25%)를 부과할 방침이라고 8일 밝혔다. 도널드 트럼프 대통령은 8일 오전 1시 20분(한국시간) 트루스소셜(Truth Social)을 통해 한국에 대한 상호관세율 및 발효일자 등이 포함된 서한을 공개했다고 밝혔다. 이는 지난 4월 2일 발표한 국가별 관세와 같은 수준이다. 협상 시한이 3주간 연장된 셈이다. 도널드 트럼프 미국 대통령 [사진=로이터 뉴스핌] 한국 정부는 앞서 미국 측에 '제조업 협력 로드맵'을 제시했지만, 이것만으로는 미국 측의 합의를 이끌어내지 못한 것으로 알려졌다. 한국 측이 농축산물 등 민감분야를 사수하면서 '제조업 협력' 카드만으로 협상을 진행해 왔지만, 결국 한계에 봉착한 것 아니냐는 분석이 나온다. 산업부는 "새 정부 출범 이후 짧은 시간동안 국익 최우선 원칙을 갖고 치열하게 협상에 임했으나 현실적으로 모든 이슈들에 대해 합의 도출까지 시간이 부족했다"고 밝혔다. ◆ 자동차·철강 품목관세 인하 vs 농·축산물 개방 '저울질' 한미 간 몇 차례 협상에도 진통을 겪고 있는 이유는 결국 미국 정부가 농축산물 시장까지 요구하고 있기 때문이다. 더불어 한국의 정밀지도를 구글에 허용해 달라는 요구 역시 한국 정부로서는 민감한 쟁점이어서 난항이 예상된다. 한국 정부의 목표는 이 같은 민감분야를 사수하면서 자동차·철강 품목관세를 경쟁국 대비 불리하지 않은 수준으로 인하하는 것이다. 여한구 산업통상자원부 통상교섭본부장은 지난 6일 협상 결과에 대해 "자동차와 철강 등 품목관세 철폐 또는 완화가 반드시 포함돼야 한다"고 못 박았다. 여한구 산업통상자원부 통상교섭본부장(오른쪽)과 제이미슨 그리어(Jamieson Greer) USTR 대표가 5일 오후(현지시간) 미국 워싱턴 D.C.에서 관세협상에 앞서 기념사진을 찍고 있다. [사진=산업통상자원부] 2025.07.06 dream@newspim.com 문제는 농업계와 소관부처(농림축산식품부)를 어떻게 설득하느냐다. 과거 정부도 쌀 시장 개방과 쇠고기 수입을 검토했다가 강한 저항에 부딪혀 보류한 바 있다. 정부 안팎에서는 품목관세를 완전히 철폐하는 조건이라면 농축산물 시장을 개방하는 것도 고려해 볼만하다는 분위기가 읽힌다. 산업부는 8일 미국 정부의 발표에 대해 "미국 측의 주된 관심사인 무역적자 해소를 위한 국내 제도 개선, 규제 합리화 등과 함께, 양국 간 제조업 르네상스 파트너십을 통해 핵심산업 도약의 기회로 활용할 계획"이라고 밝혔다. 이는 한국 측의 요구대로 자동차, 철강 등 품목관세를 원하는 수준으로 인하(철폐)될 경우, 미국 측이 요구하고 있는 비관세장벽 개선에 대해서도 전향적으로 검토할 수 있다는 뜻으로 해석된다. 결국 품목관세 철폐와 비관세장벽 개선 두 가지 요소를 놓고 얼마나 균형적이고 합리적이 수준으로 타결되느냐가 관건이 될 전망이다. 한국 정부가 '상호호혜적이고 균형적인 협상'을 기본 원칙으로 내세우는 것도 이 때문이다. 산업부는 "관세로 인한 불확실성을 조속히 해소하기 위해 남은 기간 동안 상호 호혜적인 협상결과 도출을 위해 협상에 박차를 가할 것"이라고 강조했다. dream@newspim.com 2025-07-08 11:38
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