전체기사 최신뉴스 GAM
KYD 라이브
KYD 디데이
중국

속보

더보기

한국 '카뱅 돌풍' 이후 금융?中 핀테크 위어바오에 물어봐!

기사입력 : 2017년08월18일 08:34

최종수정 : 2017년08월18일 08:34

위어바오로 중국 금리 개혁 가속화, 자산관리 시장 파이 커져
전통 금융권 핀테크 활용 급증, 핀테크와 전통 금융 경쟁 본격화

[편집자] 이 기사는 8월 17일 오후 7시37분 프리미엄 뉴스서비스'ANDA'에 먼저 출고됐습니다. 몽골어로 의형제를 뜻하는 'ANDA'는 국내 기업의 글로벌 성장과 도약, 독자 여러분의 성공적인 자산관리 동반자가 되겠다는 뉴스핌의 약속입니다.

[뉴스핌=강소영 기자] 중국 금융 시장에서 안착한 위어바오(餘額寶) 등 핀테크 산업이 중국 전통 금융시장에 본격적인 영향력을 발휘할 것이라는 주장이 나왔다. '카카오 뱅크'가 기대 이상의 흥행 돌풍을 일으키면서 우리나라 시중 은행이 '충격'에 휩싸이는 등 핀테크 산업이 금융 시장에 미칠 영향력에 관심이 집중되고 있는 시점에서 중국 핀테크 산업 발전의 동향은 참고할 만한 선례가 될 것으로 보인다.

최근 '카뱅'의 인기에 콧대 높던 시중 은행들이 신용대출 금리와 해외송금 수수료를 낮추는 등 '카뱅'의 위력에 속속 서비스 개선에 나서는 등 핀테크가 전통 금융산업의 일대 변화를 일으키는 사례를 경험하게 됐다.

중국에서는 이러한 현상이 우리보다 훨씬 앞서 발생했다. 우리나라에서도 많이 소개된 위어바오(餘額寶)가 2013년 4월 출범 후 중국 시중 은행들은 고객을 위어바오와 같은 핀테크 상품에 대거 뺏기는 신세가 됐고, 이를 만회하기 위해 금리를 조정하는 등 자구책에 나섰다. 그 결과 지지부진하던 금리 자유화 개혁도 빨라졌다.

위어바오는 일종의 온라인 MMF(머니마켓펀드)다. 4년여의 시간 동안 나름의 부침을 겪긴 했지만 여전히 중국 금융권에서 대표적 핀테크 상품으로 위력을 유지하고 있다.

위어바오는 중국 핀테크와 금융산업 모두에서 가장 '획기적인' 영향력을 발휘한 상품으로 꼽힐 정도로 중국 전통 금융 시장과 핀테크 산업에 큰 영향을 미치고 있다.

 

◆ 위어바오, 중국 금융 제도 개혁 기폭제 

위어바오가 출시되기 전 중국은 오랜 기간에 걸쳐 금리 자유화 개혁을 추진해왔지만 별다른 성과를 내지 못했다.

중국 금융당국이 1993년 금리 자유화 목표를 설정한 이후 실질적인 움직임을 보인 것은 10년 뒤인 2004년이다. 당시 인민은행은 예금금리 변동 하한폭과 대출 금리 상한폭 제한을 취소했다. 금리 자유화를 위한 첫 단추를 꼈다는 자평과 달리 시장 전문가들은 해당 조치가 '개혁'과는 거리가 멀다고 지적한다. 예금금리를 편하게 내릴 수 있게 됐고, 대출 금리는 높일 수 있게 되면서 금융시장의 기득권자인 전통 은행이 예대마진을 더 많이 취할 수 있게 됐기 때문이다.

금리 자유화의 핵심이라고 할 수 있는 예금금리 상한폭과 대출금리 하한폭 조정은 다시 10년 가까이 지난 2012년도에 추진됐다. 당시 인민은행은 기준금리를 인하하면서 예금금리 변동폭을 기준금리의 1.1배로 확대한다고 밝혔다. 대출금리 변동폭은 기준금리의 0.8배로 조정됐다.

당시로선 획기적인 조치였지만 일반 예금자들은 크게 동요하지 않았다. 기준금리의 10% 정도 차이를 위해 굳이 번거롭게 은행을 변경할 필요성을 느끼지 못했고, 시중 은행도 정부의 바램과 달리 적극적으로 금리 경쟁에 나서지 않았다.

만약 2013년 6월 위어바오가 '혜성'처럼 등장하지 않았다면 중국의 금융 개혁은 여전히 지지부진한 상태를 면치 못했다는 것이 전문가들의 중론이다.

알리바바 산하 온라인 결제 플랫폼인 즈푸바오(알리페이)가 출시한 위어바오는 7일 수익률 7%라는 획기적인 금리로 순식간에 중국 시중의 자금을 빨아들였다. 시중 은행에 예치된 자금이 썰물처럼 빠져나와 위어바오로 밀려들었고, 은행들은 서둘러 대책 마련에 나서야 하는 궁지에 몰리게 됐다. 위어바오의 돌풍에 다른 핀테크 업체들도 각종 '바오'류 핀테크 재테크 상품을 앞다퉈 출시했다.

위어바오가 출시된 지 반년만인 2014년 2월 중국 시중은행의 보통예금의 예치금 규모는 전년 대비 6706억위안이 줄었고, 위어바오를 필두로 한 온라인 재테크 플랫폼에 모인 자금은 1조 위안에 육박했다.

시중 은행들은 자신들의 경쟁 상대가 다른 은행이 아닌 위어바오같은 핀테크 상품임을 깨달았고, 예금금리 변동 제한을 풀지 않으면 시장을 위어바오 등에 잠식당할 수 있음을 직감했다.

이러한 분위기 속에 중국의 금리 자유화 개혁은 급물살을 타게 됐다. 한 단계에 통상 10년이 걸리던 개혁은 위어바오 출시 후 2년으로 줄었다. 2015년 시중 은행의 적극적인 협조에 힘입어 중국 금융당국이 1년 만기 이상 예금의 금리 상한폭이 전면 폐지됐다. 

그간 수수료 폭리를 취하고 있다는 지적에도 요지부동하지 않던 우리나라 시중 은행이 '카뱅'의 돌풍에 수수료 할인 등 대응전략에 나서기 시작하는 모습과 매우 비슷한 상황이다. 

위어바오가 중국에서 실현이 그토록 힘들었던 금리 자유화를 촉진한 것이다. 

◆ 위어바오로 저축에 목 메던 중국인 재테크에 눈떠 

위어바오가 전통 금융 시장에 미친 영향은 여기에 그치지 않는다. 위어바오는 은행 저축에만 의존하던 중국 국민들에게 '재테크'의 의식을 심어주는 계기가 됐다. 중국인들이 돈을 은행에 쌓아두고 운용하지 않았기 때문에 은행 금고에는 현금이 넘쳐났고, 은행들도 예대마진을 통한 수익 외에는 다른 금융 서비스를 출시하려고 노력하지 않았다.

그러나 위어바오로 재테크의 '단맛'을 본 중국인들이 자금 운용에 관심을 갖게 됐고, 은행들도 서둘러 관련 서비스에 나서게 됐다. 위어바오로 유실되는 고객을 잡기 위해 예금금리를 올리고, 수익률이 우수한 상품을 개발하려다 보니 시중 은행들은 예전보다 고객 유치를 위해 더 많은 노력과 자금을 들이게 됐다.

위어바오의 인기는 시중 은행의 고객 감소, 특히 청년 고객 감소로 이어졌다. 위어바오가 펀드 투자를 통한 재테크 외에도 계좌이체, 신용카드 기능, 보험 가입 등 다양한 금융서비스를 제공하면서 모바일 인터넷에 익숙한 젊은 소비층이 은행을 이용하지 않고 위어바오를 통해 금융 업무를 처리하기 시작했기 때문이다.

위어바오의 수익률(7일 기준)은 당초 보다는 많이 낮아졌지만 여전히 4% 수준을 유지하고 있다. 1% 수준인 시중 은행의 예금 금리보다는 훨씬 높은 수익률이다.

위어바오가 높은 수익률을 유지할 수 있는 것은 대규모 자금을 손에 쥐고 있기 때문이다. 2017년 1분기 자료에 따르면, 위어바오 내부 자금 중 60% 이상이 은행권으로 유입되고 있다. 개인이 은행에서 직접 예금 상품에 가입하면 1% 내외의 금리 밖에 얻을 수 없지만, 많은 개인의 자금을 대규모로 쥔 위어바오는 은행과 금리 협상이 가능하고, 이를 통해 고객에게 비교적 높은 수익률을 제공할 수 있다. 

◆  위어바오와 전통 은행의 경쟁, 중국 금융 산업 성장 촉진 

그러나 위어바오가 무조건 전통 시중은행의 '적대적' 존재가 되지는 않을 전망이다. 시중 은행이 위어바오가 조성한 새로운 환경을 제대로 역이용하면 핀테크 업계와 시중 은행이 모두 건전하게 발전할 수 있다고 전문가들은 말한다.

위어바오를 통해 짧은 시간에 약 3억명의 중국인이 펀드라는 투자 상품에 투자하게 됐고, 중국의 재테크 시장 규모는 고속 성장하게 됐다.

앞으로 중국 금융 업계의 과제는 위어바오가 배양한 3억 명의 고객이 지속적으로 자산관리 상품에 투자하도록 유도하는 것이다.

사실 위어바오 고객의 증가는 은행 고객의 증가로도 이어진다. 위어바오가 고객의 은행 계좌와 연계되어 있기 때문이다.

특히 위어바오가 배출한 '투자자'들은 투자 리스크 선호도가 높은 청년 계층이다. 3억 명 가운데 30%인 1억 명만 자산관리 시장에 투입해도 중국 자산관리 시장 규모는 수천억 위안이 늘어나게 된다. 전통 금융권도 위어바오가 키워놓은 자산관리 시장에서 '한몫'을 챙길 수 있는 기회가 온 것이다. 

투자안목과 기술이 높아진 미래 중국의 자산관리 고객을 잡기 위해선 인공지능(AI), 빅데이터 등 첨단 기술과 전문적인 투자전문가 인력을 모두 갖춰야 한다. 위어바오 등 핀테크 업체는 첨단 기술 방면에, 전통 은행은 투자전문성 방면에서 강점을 가지고 있다.

위어바오 등 핀테크 업체는 자신들이 키워놓은 재테크 시장의 파이를 전통은행에 뺏기지 않기 위해 전문성을 강화할 것이고, 전통 은행은 첨단 기술의 활용을 통해 고객 유실을 막기 위해 총력을 기울일 것이다.

로보어드바이저(Robo-Advisor)의 활용이 가장 대표적 사례다. 로보어드바이저란 로봇을 의미하는 로보와 자문 전문가를 뜻하는 어드바이저가 합쳐진 용어로, 투자자가 입력한 투자 성향 정보를 토대로 시스템이 개인의 자산 운용을 자문하고 관리해주는 투자 자동화 서비스다. 빅에이터, 인공지능, 알고리즘 등 첨단 IT 기술을 활용한 첨단 금융 서비스라고 할 수있다.

초상은행, 평안은행 등 전통 시중은행들이 속속 로보어드바이저 서비스를 출시하고 있다. 은행이 위어바오가 가져온 금융 환경 변화에 빠르게 대처하고 있는 모습이다.

현재 중국에서는 인터넷 기업, 핀테크 회사, 증권사, 은행 등이 로보어드바이저 분야에 뛰어들며 새로운 시장 창출과 고객 확보에 경쟁을 벌이고 있다.

선샤오웨이(沈紹偉) 중어우자산관리연구센터 교수는 "핀테크 업계와 전통 금융권의 경쟁은 이제부터가 시작"이라며 향후 핀테크와 은행권의 경쟁 과정을 통해서 중국 금융 산업의 성장 보폭이 더욱 넓어지게 될 것이라고 전망했다. 

[뉴스핌 Newspim] 강소영 기자 (jsy@newspim.com)

[뉴스핌 베스트 기사]

사진
뉴욕을 뒤흔든 맘다니 돌풍 [뉴욕=뉴스핌]김근철 특파원= "빨리 뉴욕에 파트타임 일자리라도 알아봐야 할 것 같아요." 지난 주말 뉴욕 인근에 사는 지인들과의 모임 도중 나온 얘기다. 이날 저녁 자리 화제의 중심은 단연 '민주당 뉴욕 시장 후보 조란 맘다니'였다.'뉴욕 파트타임' 얘기도 맘다니 덕분에 나온 농담이다. 맘다니는 자신이 시장에 당선되면 뉴욕의 최저 임금을 시간당 30달러로 올릴 것이라고 약속했다. 지금 환율로 따지면 4만 600원 정도다. 현재 뉴욕의 최저 임금 시급은 16.50달러다. 이미 미국 내 최고 수준이다. 그런 뉴욕 최저 임금을 2배로 올리겠다는 얘기다. 물론 2030년까지라는 전제는 달렸다. 그렇다 하더라도 귀가 솔깃해질 만한 공약임은 분명하다. 비단 이날 모임뿐 아니다. 요즘 '뉴요커'들 사이에서 맘다니는 최고의 뉴스메이커다. 어디서든, 누구와든 맘다니 얘기를 꺼내면 10분~20분은 쉽게 대화를 나눌 수 있다. 그만큼 맘다니의 등장 자체가 뉴욕 사람들에게도 충격이자 파격이다. 조란 맘다니 미국 민주당 뉴욕시장 후보. [사진=로이터 뉴스핌] 뉴욕 시장 자리는 한국으로 치면 거의 서울 시장급이다. 뉴욕은 미국의 최대 도시이자, 전 세계에서 사람과 돈이 가장 많이 몰려드는 중심지다.  이런 뉴욕의 유력한 차기 시장 후보가 불과 33세라니. 그것도 아프리카 우간다에서 태어나 7세 때 뉴욕으로 이민 온 인도계 무슬림이다. 더구나 그는 26살이 되던 2018년에야 뒤늦게 미국 시민권을 취득하고 투표권을 받았다. 맘다니가 하버드 같은 아이비리그의 명문대를 졸업한 것도 아니다.  그는 평범한 학창 시절을 보내고 대학 졸업 후 저소득층 주택 압류 방지 상담사로 활동했다. 그러다가 2020년 뉴욕 주의회 하원의원 선거에 민주당 후보로 나서 선출된 것이 사회 경력의 전부다. 시쳇말로 '듣보잡' 수준이다. 예전 같았으면 뉴욕 시장 후보에 명함도 못 내밀 커리어다. 그런 맘다니가 불과 몇 개월의 선거 운동으로 민주당의 뉴욕 시장 후보가 됐다는 것은 믿기지 않는 스토리다.  그것도 뉴욕 주지사 3선에, 한때 차기 대선 후보 물망에 올랐고, 당내 유력 인사와 후원 그룹의 지원을 받는 '거물' 앤드루 쿠오모를 꺾었다. 그야말로 이변이 일어난 것이다. 민주당 전략가 트립 양은 뉴욕타임스(NYT)에 "현대 뉴욕시 역사에서 가장 큰 반전이 일어났다"고 평가했을 정도다. 맘다니는 1일 발표된 민주당 3차 경선 결과 과반이 넘는 56%를 득표했다. 이로써 그는 당당히 민주당의 뉴욕 시장 후보로 공식 선출됐다. 뉴욕은 아직도 민주당의 아성으로 불린다. 민주당 후보 공천은 뉴욕 시장 당선의 보증수표처럼 여겨진다. 뉴욕타임스(NYT)를 비롯한 미국 언론들의 관심은 이제 '맘다니 돌풍'이 과연 어디까지 이어질지에 모아진다. 숱한 전문가들은 아직 맘다니의 본선 경쟁력에 의문을 거두지 못하는 분위기다. 맘다니의 민주당 경선 승리의 발판이 됐던 급진적인 공약들이 결국 부메랑이 돼서 발목을 잡을 것이란 분석이 많다.  맘다니가 내세운 핵심 공약은 실제로 급진 좌파 성향의 포퓰리즘 정책으로 불릴 만하다. 시내버스 무임승차, 0세부터 5세까지 무료 보육 및 유치원 교육 실시, 뉴욕시 관리 아파트 임대료 동결, 값싼 시립 식료품점 설립, 부자 증세 등이 그것이다. 구체적 재정 대책이 없다는 질타와 비판이 나올 만하다. 게다가 맘다니는 학창 시절부터 팔레스타인을 지지하는 운동에 가담했다. 뉴욕과 민주당의 돈줄을 쥔 유대인들의 거부감도 크다.  민주당 주류와 온건그룹에선 벌써 부담스러운 티를 낸다. 너무 과격해서 중도층 이탈을 야기할 것이란 우려의 목소리를 낸다. 그래서 민주당을 지지하는 월가의 큰손들은 이미 온건 성향의 대항마를 찾고 있는 것으로 알려졌다. 당내 경선에서 패배했던 쿠오모 전지사나 경선에서 중도 사퇴한 에릭 애덤스 뉴욕 시장이 독립 출마 형태로 시장 선거에 나서려는 것과도 이와 연결돼 있다. 도널드 트럼프 대통령도 일찌감치 맘다니를 '100% 공산주의자 미친 놈'이라고 부르며 파상 공세를 퍼붓는 중이다.  급진 좌파 프레임을 씌워 민주당 전체를 싸잡아 비판하려는 의도도 깔려있다. 트럼프와 공화당은 색깔론 공세에 더해 민주당 측 후보 난립을 잘 이용하면 뉴욕 시장까지 손에 쥘 수 있겠다는 기대도 하고 있는 눈치다.  지하철에 탑승한 조란 맘다니 미국 민주당 뉴욕 시장 후보. [사진=로이터 뉴스핌] 이런 정치판의 셈법과 보도를 따라가다 보면 '맘다니가 11월 4일 선거에서 뉴욕 시장에 당선되기는 힘들겠구나' 하는 생각도 든다. 최근에 월가 금융기관에서 오래 기간 일했던 지인을 만난 자리에서도 '만다니의 한계'에 대해 얘기를 나눴다. 하지만 그의 견해는 좀 달랐다. 자신의 사무실에 근무하는 한 직원 때문에 생각이 바뀌었다고 한다. 그 직원은 줄곧 보수 성향을 보여왔고 지난 대선에서도 트럼프를 열렬히 지지했다고 한다. 그런 사람이 이번에 민주당 경선에 참여해 맘다니에게 표를 던졌다. 이유를 물으니, "뉴욕에서 사는 게 너무 힘들다. 물가가 미쳤다. 부자들은 상관없겠지만 우리 같은 단순 사무직은 열심히 일해도 렌트비, 교통비, 식료품비 내기에도 너무 벅차다. 내게 이념은 크게 상관없고, 누구라도 이 힘든 생활에 도움을 준다면 표를 안 찍을 이유가 없다"라는 답이 돌아왔다고 한다. 이 말을 들으니 맘다니의 공식 홈페이지 첫 화면에 큼직하게 적힌 슬로건이 새삼 머릿속에 다시 선명히 떠올랐다. "조란 맘다니는 뉴욕의 근로자들의 생활비를 낮추기 위해 시장직에 도전하고 있습니다"였다. 맘다니는 얼마전 NBC 방송의 간판 시사 프로그램 '미트 더 프레스'에 출연해 자신을 공산주의자라고 공격한 트럼프의 언급에 "나는 공산주의자가 아니다."라고 반박했다. 그리고는 "나는 트럼프가 힘을 실어주겠다고 대선 운동 기간 약속했던 바로 그 노동자들을 위해 싸우고 있다. 트럼프 대통령은 이후 그들을 배신해왔다"라고 말했다. '빨갱이 프레임'을 씌우는 트럼프에게 시원하게 한 방 먹이면서 자신이 노동자들을 위한 진짜 일꾼임을 드러내는 패기와 영리함이 번뜩이는 발언이다. 그래서 맘다니가 이념 프레임의 덫에 갇히지 않고, 뉴욕 시민의 민생과 민심을 파고드는데 성공한다면 '정말 큰일을 낼 수도 있겠다'는 생각도 든다. 그건 그가 뉴욕 시장에 당선된다는 의미만이 아니다. 인류 역사상 가장 풍요롭다는 21세기에도 팍팍안 일상을 견뎌내야 하는 노동자 계층과 밀레니얼 세대들에게 과거의 이념과 정치적 문법의 약발이 먹히지 않는다는 점을 확인시켜줄 '사건'이 될 수 있다.  맘다니 열풍과 논란이 뉴욕의 일회성 정치 이벤트로 그치지 않고 앞으로도 계속 증폭되고 변모하면서 확산될 것이란 예감이 드는 이유다.   kckim100@newspim.com 2025-07-03 04:16
사진
트럼프 "머스크 추방도 검토" [서울=뉴스핌] 고인원 기자= 도널드 트럼프 미국 대통령이 기자들에게 "(일론) 머스크의 추방 문제도 고민해보겠다"고 발언하며, 두 사람 간 갈등이 또 한 번 수위를 높였다. 일론 머스크 테슬라 최고경영자(CEO)가 트럼프의 감세·재정 법안을 비판한 데 이어, 트럼프는 머스크의 정부 보조금과 계약에 대한 전수조사와 함께 추방 가능성까지 언급해 정치적·법적 논란이 확산되고 있다. 트럼프는 1일(현지시간) 백악관 앞에서 기자들과 만난 자리에서 "머스크를 추방할 수 있느냐"는 질문에 "모르겠다. 한번 살펴보겠다(I don't know, we'll have to take a look)"고 답했다. 그는 이어 "머스크는 많은 보조금을 받았으며, 전기촤 의무화 폐지에 매우 화가난 듯 하다"고 덧붙였다. 도널드 트럼프 미국 대통령과 일론 머스크 테슬라 최고경영자(CEO).[사진=로이터 뉴스핌] 2025.06.21 mj72284@newspim.com 트럼프는 전기차 강제 규정을 "바이든 시대의 유산"으로 규정하고 폐지를 추진 중이다. 그는 "나는 전기차를 원하지 않는다. 휘발유도, 하이브리드도, 언젠가는 수소차도 원할 수 있다"며 "다만 수소차는 터지면 5블록 떨어진 데서 시신을 찾는다"고 비꼬기도 했다. 트럼프의 '추방' 발언이 담긴 클립이 퍼지자, 머스크는 X(옛 트위터)에 "이걸 더 키우고 싶어 죽겠지만, 지금은 참겠다"고 의미심장한 글을 올렸다. 이 논란은 머스크가 트럼프의 '크고 아름다운 하나의 법안 법(OBBBA)'을 "완전히 미치고 파괴적 법안"이라며 비판한 데서 촉발됐다. 트럼프는 이에 대해 "머스크는 역사상 가장 많은 보조금을 받은 사람"이라며, 정부효율성부(DOGE)가 머스크의 보조금 수혜 내역을 조사할 필요가 있다고 응수했다. 이어 트럼프는 "보조금이 없으면 로켓 발사도, 전기차 생산도 못할 것"이라고 몰아세웠다. 전문가들은 연방정부의 보조금·계약 중단이나 규제 강화 가능성을 주목하고 있으며, 이는 테슬라와 스페이스X의 사업에 실질적인 타격으로 이어질 여지가 있다고 지적한다. 머스크는 세금안 반대뿐 아니라 "새로운 정당(America Party)을 만들겠다"고 맞불을 놓으며 대선 기간부터 이어온 트럼프와 머스크 간 '브로맨스'가 균열 조짐을 보이고 있다. koinwon@newspim.com 2025-07-01 22:23
안다쇼핑
Top으로 이동