[업종분석] BAT+1 중국 핀테크 천하 '4대천왕' 대해부

기사입력 : 2017년02월13일 11:24

최종수정 : 2017년02월13일 11:24

알리바바 텐센트 바이두 징둥, 온라인금융 생태혁명 주도

[편집자] 이 기사는 2월 10일 오후 5시23분 프리미엄 뉴스서비스'ANDA'에 먼저 출고됐습니다. 몽골어로 의형제를 뜻하는 'ANDA'는 국내 기업의 글로벌 성장과 도약, 독자 여러분의 성공적인 자산관리 동반자가 되겠다는 뉴스핌의 약속입니다.

[뉴스핌=배상희 기자] 고성장 인터넷산업과 금융의 만남은 거대한 중국을 핀테크 리더국가로 만들었다. 배후에는 자본과 금융시장의 규제라는 레드테이프(관료∙형식주의)를 과감히 제거해나간 중국 정부의 개혁과 함께 중국 기업들의 혁신적인 움직임이 있었다.

중국 대표 IT 기업 BAT(바이두∙알리바바∙텐센트)와 징둥(京東)은 중국 핀테크 시장을 이끄는 4대 선두주자로 평가된다. 이들 기업을 주축으로 한 중국 핀테크 산업은 현재 수많은 업체들이 뛰어드는 치열한 경쟁의 레드오션으로 부상 중이다. 중국 핀테크 산업의 폭발적 성장은 전세계 금융시장에서 중국의 위상을 높이는 결과로 이어지고 있다. 4대 기업이 중국 금융시장에서 발휘하고 있는 거대한 영향력과 잠재력을 통해 중국 핀테크시대의 미래를 전망해본다.

◆ 'BAT+징둥', 중국 핀테크 선진화 선도

현재 중국 핀테크시장은 알리바바 산하 앤트파이낸셜(螞蟻金服∙마이진푸), 징둥(京東)그룹 산하 징둥금융(京東金融∙JD파이낸스), 텐센트 계열 금융서비스, 바이두 계열 금융서비스가 장악하고 있다. 텐센트와 바이두는 알리바바와 징둥 두 기업처럼 독립적인 금융서비스 업체를 두고 있지 않고, 자체적 또는 다른 기업과의 합작을 통한 금융서비스를 제공하고 있다.

중국 핀테크 기업의 대표주자 앤트파이낸셜은 알리바바의 통합 금융서비스 플랫폼이다. 중국 대표 제3자 결제시스템 알리페이(支付寶∙즈푸바오)와 선불충전형 전자지갑 알리페이월렛(支付寶錢包)을 비롯해, 모바일 머니마켓펀드(MMF) 상품 위어바오(餘額寶), 엔터테인먼트 투자펀드 위러바오(娛樂寶), 빅데이터 기반 금융정보 서비스 플랫폼 자오차이바오(招財寶), 모바일 재테크 플랫폼 마이쥐바오(螞蟻聚寶) 등 다양한 자산관리 금융상품 서비스도 제공하고 있다.

여기에 온라인 판매자에게 돈을 빌려주는 마이소액대출(螞蟻小貸)과 타오바오(淘寶∙티몰) 이용자들에게 일정 한도 내에서 온라인 쇼핑을 즐길 수 있게 해주고 추후 돈을 갚게 하는 마이화베이(螞蟻花唄) 등의 대출 서비스도 제공한다. 2015년 6월에는 인터넷전문은행인 마이뱅크(MyBank∙網商銀行)를 출범하며, 중국 1호 인터넷은행인 위뱅크(WeBank·微衆銀行)에 이어 두 번째 인터넷전문은행으로 거듭났다.

징둥금융은 징둥페이(京東支付)와 왕인짜이셴(網銀在線) 등 제3자 결제서비스를 비롯해, 보험서비스(京東保險)와 크라우드펀딩(京東眾籌) 서비스도 제공한다. 아울러 징샤오다이(京小貸)와 징둥바이탸오(京東白條) 등을 통한 대출서비스도 진행하고 있다. 징샤오다이는 점포의 신용과 성장잠재력 등을 평가해 사업자에게 돈을 대출해주는 서비스다. 징둥바이탸오는 알리바바의 마이화베이와 유사한 서비스 기능으로 징둥닷컴 이용자에게 제공되는 서비스다. 징둥 또한 최근 자국 내 은행과 손잡고 인터넷전문은행 설립을 위한 작업에 착수한 상태다.

텐센트의 대표적 금융서비스로 꼽히는 텐페이는 알리페이의 대항마로 평가되는 제3자 결제서비스다. 텐페이가 2013년 중국 대표 모바일 메신저 위챗(微信∙웨이신)과 연동되면서 위챗페이(微信支付∙웨이신즈푸)로 거듭났다. 현재 중국 제3자 결제시장은 알리바바의 알리페이와 텐센트의 텐페이가 시장의 80% 이상을 점유하고 있다.

아울러 텐센트는 대표적 재테크 상품인 리차이퉁(理財通)을 통한 자산관리 서비스도 제공하고 있다. 2015년 1월에는 중국 최초의 인터넷은행인 위뱅크를 설립했고, 같은 해 5월에는 개인고객 신용대출 서비스인 웨이리다이(微粒貸) 서비스도 개시했다.

바이두 또한 텐센트와 마찬가지로 독립적인 금융업체는 없으나, 다양한 금융서비스를 제공하고 있다. 모바일 결제 서비스 바이두월렛(百度錢包∙바이두첸바오)을 비롯해 바이두리차이(百度理财)라는 재테크 서비스를 제공하고 있다. 아울러 2016년 12월 30일에는 중국 은행감독관리위원회(은감회)로부터 바이신은행(百信銀行)의 설립 허가를 받으며 인터넷전문은행 산업으로의 진출을 알렸다.

◆ 앤트파이낸셜 이용자, 공상은행과 웰스파고 뛰어넘어

앤트파이낸셜 금융서비스 개인이용자는 5억명을 넘어섰다. 그 중 지난해 새로 증가한 이용자만 1억명에 달한다. 서비스별로 마이쥐바오의 실명 이용자는 1억명에 달하고, 위어바오는 3억명을 넘어섰다. 앤트파이낸셜 산하 플랫폼을 통해 보험을 구입한 이용자도 1억명을 넘는다.

징둥그룹 산하 징둥금융 이용자도 1억명을 넘어선 상태다. 징둥금융 플랫폼을 통해 금융상품을 구매한 이용자도 연인원 1억명에 달한다. 텐센트의 경우 위챗페이의 이용자만 2016년 6월 기준 4억명을 돌파했다. 리차이퉁 상품을 구매한 이용자 또한 8000만명을 넘어선 상태다. 바이두 금융서비스 이용자도 지난해 3분기 기준 9000만명에 달했다.

4개 금융서비스 동시이용자를 제외하고 앤트파이낸셜의 실명 사용자수만 고려해도, 현재 4대 기업의 핀테크 서비스를 이용하는 사람은 최소 5억명을 넘어선다는 결론이 나온다.

중국 대표 중형은행 푸파(浦發)은행의 지난해 6월말 기준 개인이용자가 3563만4700명이고, 중국 최대 국영은행인 공상은행의 인터넷은행 플랫폼 이용자는 2억1500만명 정도다. 앤트파이낸셜 금융서비스 이용자 5억명은 공상은행 이용자의 2.3배이고, 푸파은행의 14배에 달한다. 또 건설은행(建設銀行) 1.25곳, 초상은행(招商銀行) 4곳, 베이징은행(北京銀行) 20곳이 보유한 이용자 수와 맞먹는 수준이다.

◆ 천문학적 몸값 자랑하는 중국 대표 브랜드로

4대 기업의 기업가치 또한 놀랄만하다. 다만, 알리바바와 징둥그룹만이 독립된 기업을 통해 금융서비스를 운영하고 있는 만큼, 현재 정확한 기업가치 평가는 앤트파이낸셜과 징둥금융의 두 업체에 대해서만 가능하다.

지난해 지분매각을 통한 자금조달에 나선 이후 앤트파이낸셜의 기업가치는 750억달러(약 86조2500억원)로 상승했다. 그 중 500억달러는 알리페이에서 창출됐다. 마찬가지로 지난해 자금조달에 나선 징둥금융의 기업가치는 466억5000만위안(약 7조8200억원)으로 증가했다. 텐센트의 텐페이는 독립된 기업이 아닌 서비스 플랫폼이지만, 기업가치로 환산할 경우 3년 전 이미 257억달러를 넘어섰다.

영국 파이낸셜타임즈가 발간하는 월간지 더뱅커(The Banker)와 브랜드 평가 전문기업 '브랜드 파이낸스(Brand Finance)'가 공동 발표한 '2017 글로벌 500대 금융 브랜드'에서 공상은행 브랜드 가치는 467억달러로 전세계은행 중 1위를 차지했다. 반면, 지난 4년간 세계 은행 브랜드 가치 1위 자리를 유지했던 미국 웰스파고의 브랜드 가치는 416억2000만 달러를 기록, 2위로 밀려났다. 앤트파이낸셜의 기업가치는 이미 중국 최대 은행과 미국 최대 소매은행을 넘어섰다. 아직 기업공개(IPO)를 시도하지 않은 앤트파이낸셜의 상장 장소와 시점을 두고 전세계의 관심이 쏠리는 가장 큰 이유가 바로 높은 기업가치에 있다.

한편, 최근 공개된 ‘중국 상장기업 시가총액 500위’ 순위에서 텐센트는 1조6080억 위안(약 269조3100억원)으로 공상은행(1조5720억위안)을 넘어 1위를 차지했다. 알리바바의 기업가치는 1조5200억위안으로 공상은행에 조금 미친 3위에 그쳤다. 하지만, 공상은행과 함께 중국 대표 국유은행으로 꼽히는 중국은행, 건설은행, 농업은행은 앞섰다.

[뉴스핌 Newspim] 배상희 기자(bsh@newspim.com)

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'시총 10배 증가' 팀 쿡 시대의 종언 이 기사는 8월 31일 오후 4시56분 '해외 주식 투자의 도우미' GAM(Global Asset Management)에 출고된 프리미엄 기사입니다. GAM에서 회원 가입을 하면 9000여 해외 종목의 프리미엄 기사를 보실 수 있습니다. [서울=뉴스핌] 김현영 기자 = 2026년 8월 31일은 팀 쿡이 애플(종목코드: AAPL) 최고경영자(CEO)로서 보내는 마지막 근무일이다. 2011년 스티브 잡스 사망 이후 15년간 애플을 이끌어온 그는 다음 날인 9월 1일부로 이사회 의장으로 물러나고, 오랜 기간 하드웨어 엔지니어링 부문을 총괄해온 존 터너스 수석부사장이 새로운 수장 자리에 오른다. 취임 8일 만에 신제품 발표회라는 첫 시험대에 오르는 터너스의 데뷔 무대는 9월 9일로 예정돼 있으며, 이 자리에서 애플의 첫 폴더블 아이폰이 공개될 가능성이 유력하게 점쳐지면서 투자자들의 이목이 집중되고 있다. ◆ 시총 10배 키운 팀 쿡, 그가 남긴 유산 쿡이 재임하는 동안 애플의 시가총액은 약 3,500억 달러에서 4조 6000억달러 이상으로 불어났다. 지난 7월에는 잠시 5조 달러 선을 넘기도 했다. 전설적인 창업자의 뒤를 이어받는다는 것 자체가 상당한 부담을 수반하는 과제임에도, 쿡은 재임 기간 주주가치를 10배 넘게 끌어올렸다. 시장에서는 지난 15년간 전 세계에서 주주가치를 견인한 CEO들 가운데서도 가장 성공적인 축에 속한다는 평가가 나온다. 팀 쿡 애플 최고경영자(CEO) [사진=애플] 쿡의 가장 큰 공로로 꼽히는 것은 2007년 처음 출시된 아이폰 사업을 애플의 지속적인 성장을 견인하는 엔진으로 완전히 변모시켰다는 점이다. 아이폰은 2025년 애플 전체 매출 4,161억 달러 가운데 2,095억 달러를 차지하며 단일 사업 부문이 전체 매출의 약 50%를 책임졌다. 뱅크오브아메리카(BofA) 글로벌리서치의 왐시 모한 애널리스트는 아이폰 제품군을 다양한 가격대에 걸쳐 폭넓게 확장시키고, 이와 연동된 공급망의 복잡성을 관리해낸 것이 전적으로 쿡의 공로라고 평가했다. 여기서 그치지 않고 쿡은 애플뮤직플러스, 애플TV플러스, 애플피트니스플러스, 애플워치, 에어팟 등 아이폰과 연계된 폭넓은 제품·서비스 생태계를 구축했다. 그 결과 서비스 부문은 이제 애플의 두 번째로 큰 사업으로 자리 잡아 지난해 1,091억 달러의 매출을 기록했으며, 세 번째로 큰 부문인 웨어러블 기기 역시 356억 달러의 매출을 올렸다. 만약 쿡이 아이폰 프랜차이즈를 서비스 부문으로까지 확장하지 못했다면, 오늘날과 같은 규모와 위상의 애플은 존재하지 못했을 것이라는 평가가 뒤따른다. 2007년 아이폰을 공개한 故 스티브 잡스 [사진=블룸버그] 재임 기간 내내 비판이 없었던 것은 아니다. 일각의 비판론자들은 아이폰의 뒤를 이을 만한 후속 제품이 부재하다는 점을 회사의 혁신 동력 약화를 보여주는 신호로 지적해왔다. 이에 대해 모한 애널리스트는 쿡이 물려받은 포트폴리오를 고려할 때 그가 각 사업 부문을 엄청나게 성장시켰으나, 아이폰이 워낙 크고 성공적이다 보니 다른 성과들을 가려버리는 측면이 있을 뿐이라고 반박했다. 실제로 수년 만에 처음 선보인 신규 제품군이었던 비전 프로는 다소 아쉬운 성과에 그쳤지만, 애플은 이 헤드셋을 위해 개발한 일부 기술을 향후 출시할 스마트글라스에 활용하고 있는 것으로 전해진다. 최근 들어서는 생성형 AI(인공지능) 도입이 더디다는 비판에 직면하며 차세대 개선판 시리(Siri)의 출시가 지연된 상태다. 그럼에도 AI 칩과 데이터센터에 수천억 달러를 쏟아붓고 있는 경쟁사들과 달리, 애플은 월가를 뒤흔들고 있는 AI발 밸류에이션 충격으로부터 상대적으로 자유로운 편이었다는 평가도 나온다. ◆ 완벽주의자 터너스는 누구인가 바통을 이어받는 존 터너스는 2001년 애플 제품 디자인팀의 일원으로 입사한 뒤 2013년 하드웨어 엔지니어링 부문 부사장으로 승진했고, 2021년에는 수석부사장 자리에 올랐다. 펜실베이니아대에서 기계공학을 전공했으며 애플 입사 전에는 버추얼 리서치 시스템스에서 근무한 이력이 있다. 지난 3월 맥북 네오 공개 행사 등 주요 제품 발표 무대에 여러 차례 등장하며 존재감을 넓혀왔지만, 최근 몇 년간 회사를 유심히 지켜본 이들이 아니고서는 여전히 대중에게는 낯선 인물이라는 평가가 많다. 애플 팀 쿡 최고경영자(CEO, 좌)와 차기 CEO로 취임 예정인 존 터너스 [사진=블룸버그] 터너스는 애플이 추구하는 완벽주의적 성향을 그대로 체현한 인물로도 알려져 있다. 그는 2024년 펜실베이니아대 공대 졸업식 축사에서, 자신이 맡았던 첫 애플 제품인 애플 시네마 디스플레이의 후면 나사 홈 개수를 두고 협력업체와 벌였던 실랑이를 소개한 바 있다. 협력업체가 제시한 나사는 홈이 35개였지만 터너스는 애플이 원하는 25개를 끝내 고수했다는 일화로, 사소해 보이는 부분까지 최선을 다하는 것이 제품을 대하는 자신의 원칙이라는 취지였다. 애플 측은 맥 라인업을 역대 최고 인기 제품군으로 끌어올리고 아이폰17 시리즈를 성공적으로 선보였으며 에어팟을 개선하는 데 터너스가 핵심적인 역할을 했다고 평가하고 있다. 여러 제품에 사용되는 재활용 알루미늄 합금 개발을 주도했고, 애플워치 울트라3에 적용된 3D 프린팅 티타늄 소재 작업에도 관여한 것으로 전해진다. 아이폰 17 프로 [사진=블룸버그] 지난 4월 발표된 이번 경영권 승계는 애플이 기기 사업이라는 본업에 다시 힘을 싣겠다는 신호로 받아들여지고 있다. 공급망과 영업, 재무에 밝았던 쿡과 달리 터너스는 하드웨어 엔지니어 출신이기 때문이다. 그가 외부 영입 인사가 아니라 회사 내부를 25년 가까이 깊이 이해하고 있는 인물이라는 점은 경영권 교체기에 흔히 발생하는 운영·전략적 실수의 위험을 낮춰주는 요인으로 꼽힌다. 다만 그만큼 더딘 전환기라는 변명은 통하지 않을 것이라는 지적도 나온다. 터너스는 AI가 촉발한 기술업계의 대격변 한복판에서 애플을 이끌게 됐다. 아이폰을 뒤이을 차세대 성장동력을 확보해야 한다는 과제도 안고 있다. 스마트글라스나 AI 핀 등 AI 기반 신제품에 사활을 건 경쟁사들이 늘어나는 가운데 애플 역시 소비자 전자업계에서의 지배력을 이어가려면 이 분야에서 자체적인 답을 내놓아야 하는 상황이다. 이와 함께 투자자들은 정교한 가격 전략과 흠잡을 데 없는 실행력, 실질적인 파급력을 갖춘 제품 로드맵을 요구할 것으로 보인다. ◆ 9월 9일 데뷔 무대, 관전 포인트는 '폴더블 아이폰' 터너스 신임 CEO에게 주어진 첫 시험대는 예상보다 훨씬 빨리 찾아온다. 애플은 9월 9일 캘리포니아주 쿠퍼티노 애플파크 내 스티브 잡스 극장에서 신제품 발표 행사를 연다. 이미 "서프라이즈 앤드 샤인(Surprise and Shine)"이라는 캐치프레이즈를 내걸고, 눈길을 끌 만한 제품 공개를 예고한 상태다. 애플은 구체적인 제품 라인업을 아직 밝히지 않았지만, 신형 아이폰과 업그레이드된 애플워치는 물론 스마트홈 시장을 겨냥한 여러 제품을 포함해 최대 8종에 달하는 기기가 공개될 것으로 전망된다. 애플이 8월 26일(현지시간) 내달 9일 행사 계획을 발표했다.[사진=애플 웹사이트] 가장 유력한 라인업은 아이폰18 프로와 아이폰18 프로맥스를 포함한 아이폰18 시리즈다. 더 낮은 발열과 긴 사용 시간을 구현할 것으로 기대되는 신형 2나노미터(nm) A20 프로 칩과 배터리 효율 개선·프라이버시 강화·혼잡한 데이터 네트워크 환경에서의 성능 향상을 가능케 할 C2 칩이 함께 탑재될 전망이다. 더 빠른 칩과 개선된 배터리, 카메라 성능이 적용되며 최소한 대형 모델에는 기계식 조리개가 들어갈 것으로 알려졌다. 반면 아이폰 에어 2세대와 일반형 아이폰18은 이번 행사에서 빠질 것으로 보인다. 애플이 연중 판매를 고르게 분산하기 위해 이들 제품과 보급형 아이폰18e, 신형 맥, 아이패드의 출시를 내년 봄으로 미룰 것이라는 관측이다. 시장의 진짜 관심은 애플의 첫 폴더블 스마트폰에 쏠려 있다. '아이폰 폴드' 혹은 '아이폰 울트라'로 불릴 가능성이 있는 이 제품이 현실화된다면, 아이폰X(아이폰 텐)과 3D 안면인식 도입 이후 최대 변화로 꼽힐 만한 이정표가 될 전망이다. 블룸버그통신에 따르면 터너스가 이 제품 개발을 직접 주도해왔으며, 그의 취임 시점 자체가 출시에 맞춰졌다는 해석도 나온다. 접었을 때는 여권 크기의 일반 스마트폰처럼 작동하다가 펼치면 책처럼 바깥쪽으로 열리며 태블릿 크기의 화면이 드러나는 구조로, 일반 스마트폰처럼 쓸 수 있는 5.3인치 외부 화면과 펼치면 나타나는 7.8인치 내부 화면 등 두 개의 화면을 갖출 것으로 예상된다. 일부 유출 정보에 따르면 페이스 ID 대신 터치 ID를 탑재하고, 멀티태스킹에 최적화된 초박형 디자인으로 데뷔할 가능성도 제기된다. 가격은 만만치 않을 전망이다. 여러 매체 보도와 시장조사업체 IDC의 나빌라 포팔 수석 리서치 디렉터에 따르면 예상 소비자가격은 2,000~2,500달러 수준에 달할 것으로 추정된다. 포팔 디렉터는 높은 가격에도 불구하고 이 제품이 상당한 성공을 거둘 것으로 내다봤는데, 최상위층 소비자를 겨냥한 제품인 만큼 이들이 구매를 위해 줄을 설 것이라는 설명이다. 시장 전문가들은 이 프리미엄 폴더블 기기가 판매가를 끌어올리는 동시에 애플에 새로운 마진 성장 동력을 제공할 것으로 기대하고 있다. IDC는 애플이 출시 첫해에만 1,000만 대 이상을 출하하며 침체가 예상되던 폴더블 시장 전체를 구해낼 것으로 내다봤다. 이에 힘입어 올해 폴더블 부문이 12.6% 성장하고 내년에는 성장률이 18%로 가속화될 것으로 IDC는 전망했으며, 2027년까지 애플이 전 세계 폴더블폰 출하량의 40%, 1,700만 대 이상을 차지할 것으로 예상했다. ▶②편에서 계속됨 kimhyun01@newspim.com 2026-09-01 00:06