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[김승동의 보험 X-ray] 저해지·변액종신, 보험료 가격차 적어

기사입력 : 2018년01월30일 11:09

최종수정 : 2018년01월30일 11:09

“해지 리스크 있을 때 변액 추천”

[편집자] 이 기사는 1월 29일 오후 4시03분 프리미엄 뉴스서비스'ANDA'에 먼저 출고됐습니다. 몽골어로 의형제를 뜻하는 'ANDA'는 국내 기업의 글로벌 성장과 도약, 독자 여러분의 성공적인 자산관리 동반자가 되겠다는 뉴스핌의 약속입니다.

[뉴스핌=김승동 기자] 주요 생명보험사의 저해지종신보험과 변액종신보험의 보험료를 조사한 결과 보험사간 격차가 그리 크지 않았다. 삼성생명이 상대적으로 비싸고, 동양생명이 저렴했다. 

저해지종신보험은 납입기간 중 해지하면 일반 종신보험에 비해 해지환급금이 절반에 불과하다. 대신 보험료는 약 20% 저렴한 것이 특징이다. 변액종신보험은 보험료 일부를 펀드에 투자해 성과를 배당한다. 

◆저해지종신 보험료, 삼성 한화 미래에셋 동양 순

뉴스핌이 29일 국내 주요 5개 생명보험사(삼성·한화·ING·동양·미래에셋생명)의 저해지종신보험과 변액종신보험 보험료를 조사했다. 40세 남성이 20년 동안 1억원의 보험금을 보장받기 위한 조건이다.

저해지종신보험 중 삼성생명의 ‘실속든든종신보험’으로 보험료(40세 남성, 1억원 기준)는 월 25만1000원이었다. 뒤를 이어 한화생명(22만8000원), 미래에셋생명(21만7560원), 동양생명(21만2000원), ING생명(21만490원)이었다. 

저해지종신보험은 지난 2015년 7월 ING생명이 가장 먼저 출시했다. 이후 상품 경쟁력을 확인한 보험사들이 2016년에 경쟁적으로 출시했다.

삼성생명은 보험료는 싸지만 책임준비금을 더 쌓아야 한다는 상품의 구조적 리스크를 떠안지 않기 위해 출시를 꺼려했다. 그러나 종신보험 판매 실적이 기대에 미치지 못하자 이달 16일 본격적으로 출시했다. 

지난해 3분기까지 삼성생명의 종신보험 초회보험료는 한화생명(1595억원)과 농협생명(1498억원)의 3분의 1 수준인 679억원에 불과하다.

보험업계 관계자는 “ING생명이 저해지종신보험을 개발할 때 4% 예정해지율로 보험료를 산출, 보험료를 20% 정도 낮췄다”면서 “삼성생명은 예정해지율을 다른 보험사보다 높게 책정했기에 가격이 상대적으로 높은 것으로 보인다”고 말했다.

◆삼성생명 변액종신, 보험료와 환급률 높아

삼성생명의 ‘생활자금받는변액유니버설종신보험’은 매달 26만8000원(40세 남성, 1억원 기준)을 납입해야 1억원을 보장받을 수 있다. 같은 조건에서 한화생명은 25만4000원, 미래에셋생명은 24만3040원, ING생명은 23만4000원, 동양생명은 22만3000원을 매월 납입하면 됐다.

변액종신보험은 일반종신보험 대비 예정이율(보험료산출이율)을 0.5% 정도 높게 책정한다. 통상 예정이율이 0.5% 높으면 보험료는 20% 낮아진다. 변액종신보험이 일반종신보험 대비 보험료가 낮은 이유는 보험사가 책임준비금을 적게 쌓아도 되기 때문이다. 이를 낮은 보험료로 고객에게 돌려주는 셈.

◆저해지종신 vs 변액종신 좋은 것은

저해지종신보험과 변액종신보험 둘 다 일반종신보험에 비해 보험료가 약 20% 저렴하다. 이 중 저해지종신보험이 변액종신보험보다 3~5% 더 저렴하다. 가격경쟁력만 보면 저해지가 우위인 셈이다. 하지만 납입기간 중 해지하면 돌려받는 돈은 원금의 50% 수준에 불과하다. 대신 납입을 끝내면 원금 이상의 해지환급금을 수령할 수 있다.

변액종신보험은 납입기간 중 해지할 경우 상대적으로 높은 해지환급금을 수령할 수 있다. 반면 만기 시점의 환급률은 80% 내외다. 물론 투자수익률이 높으면 더 많은 환급금을 받을 수 있지만 펀드로 굴리는 돈(특별계정 적립금)이 많지 않아 원금 이상의 수익을 내기 어렵다.

요컨대 저해지종신보험과 변액종신보험 보두 일반종신보험 대비 가격경쟁력이 있는 것. 따라서 해지가능성 여부, 납입 완료 후 해지환급금 활용 여부를 두고 상품을 선택해야 한다는 게 전문가들의 조언이다.

보험업계 관계자는 “종신보험 한 상품으로 납입 기간에는 사망보장, 납입 후에는 연금전환을 기대한다면 저해지가 유리하다”며 “20년 납입기간 동안 수입이 달라질 가능성이 있거나 사망보장이 목적이라면 변액종신보험도 매력적”이라고 말했다.

 

[뉴스핌 Newspim] 김승동 기자 (k87094891@newspim.com)

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임기단축 개헌..."동의 안해" 55.5% [서울=뉴스핌] 이바름 기자 = 윤석열 대통령이 탄핵심판 최후진술에서 언급한 '복귀 후 임기단축 개헌 추진'에 대해 '동의하지 않는다'는 답변이 과반을 차지했다는 여론조사 결과가 27일 공개됐다. 종합뉴스통신사 뉴스핌이 미디어리서치에 의뢰해 지난 26일 전국 만 18세 이상 남녀 1002명을 대상으로 진행한 ARS(자동 응답시스템) 조사에서 '윤 대통령의 최후진술에서 임기단축 개헌 추진 언급'에 55.5%는 '동의하지 않는다'고 응답했다. '동의한다'는 34.0%, '잘모름'은 10.4%로 나타났다. '동의하지 않는다'는 응답은 연령별로 70대 이상, 지역별로는 부산·울산·경남을 제외한 모든 분류에서 50%를 넘었다. 연령별로는 40대가 67.6%로 비율이 가장 높았고, 50대(62.2%), 30대(57.2%), 60대(53.4%), 만18세~29세(50.9%) 순이었다. 유일하게 70대 이상은 '동의한다'가 44.3%로 '동의하지 않는다' 38.6%를 앞섰다. 지역별로는 광주·전남·전북 64.5%, 대전·충청·세종 60.8%, 경기·인천 58.4%, 대구·경북 56.9%, 강원·제주 54.2, 서울 53.0%가 '동의하지 않는다'고 답변했다. 부산·울산·경남만 '동의한다'는 대답이 43.4%로 '동의하지 않는다' 42.2%보다 우세했다. 지지정당별로는 역시나 정치 성향에 따라 갈렸다. 더불어민주당 지지자 87.5%가 '동의하지 않는다'를 선택했다. 국민의힘 지지자는 64.3%가 '동의한다'고 했다. 조국혁신당 지지자는 71.9%가 '동의하지 않는다'고 대답했다. 개혁신당 지지자는 '동의하지 않는다'가 41.5%, '동의한다'는 38.7%로 나타났다. 진보당 지지자는 '동의하지 않는다' 56.5%, '동의한다' 43.5%였다. '지지정당없음'에서는 '동의하지 않는다' 64.9%, '동의한다' 23.7%였다. 박상병 정치평론가는 "대통령이 복귀하지 못하고 탄핵이 될 거라고 보고 있는 것"이라며 "복귀한다고 하더라도 집권 기간이 2년이나 남아 있는데 개헌이 성사될 가능성이 없다, 신뢰가 낮다고 보는 거"라고 분석했다. 이번 조사는 무선 RDD(무작위 전화 걸기) 활용 ARS를 통해 진행됐다. 신뢰 수준은 95%, 표본 오차는 ±3.1%p, 응답률은 6.2%다. 자세한 조사 개요 및 내용은 미디어리서치 홈페이지와 중앙선거여론조사심의위원회 홈페이지를 참조하면 된다. right@newspim.com 2025-02-27 12:00
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