”자동차 복합할부는 비정상 변칙상품, 소비자 혜택 역행"
현대차의 수수료율 0.7%로 인하 주장에 힘 실어줘
[뉴스핌=김연순 기자] 현대자동차와 KB국민카드 간 자동차 카드복합할부금융(이하 복합할부금융) 가맹점 수수료율을 둘러싼 갈등이 지속되는 가운데, 전직 KB국민카드 부사장을 지낸 자동차업계 CEO(최고경영자)가 현대차의 손을 들어줬다.
지동현(사진) 삼화모터스 사장은 지난 6일 뉴스핌과의 전화 인터뷰에서 자동차 복합할부금융은 비정상적인 금융상품으로, 일반 자동차 할부금융 상품보다 금리가 높아 소비자의 비용부담을 가중시키고 있다고 주장했다. 수수료율 인하와 관련해서는 현대차의 주장대로 0.7%가 적당하다는 입장을 밝혔다.
지 사장은 "복합할부금융은 일종의 변칙상품으로 규제의 풍선효과로 급증하게 됐다"고 말문을 연 뒤 "최근 복합할부금융 논란의 실체를 제대로 보기 위해선 이 상품이 생긴 배경에 주목할 필요가 있다"고 말했다.
자동차산업협회에 따르면 지난 2010년 자동차 판매 금융거래 중 4.4%에 불과하던 복합할부 비중이 지난해에는 14.8%까지 치솟았다. 또한 2010년 164억원이던 복합할부 카드 수수료는 지난해 431.7% 급증한 872억원을 기록했다.
지 시장은 할부금융이 급격히 증가하게 된 주된 이유로 금융당국의 규제를 꼽았다. 캐피털사가 고객으로부터 받던 할부금융 취급수수료에 금융당국이 제동을 걸면서 캐피털사와 카드사 간 비정상적인 합종연횡이 시작됐다는 설명이다.
캐피탈사에선 고객에게 받는 취급수수료를 재원으로 자동차 영업사원에게 인센티브를 주고 할부금융 영업을 해왔는데, 영업사원에게 줄 수 있는 재원이 떨어지다 보니 카드사와 손을 잡는 변칙영업을 하게 됐다는 것이다. 즉 캐피털사들이 영업사원에게 줄 인센티브 재원을 만들기 위해 카드사에 제안해 복합할부라는 비정상적이고 변칙적인 상품이 탄생했다는 것.
지 사장은 "카드사가 일단 카드로 긁고 가맹점 수수료를 2% 가까이 받게 되면 캐피털사에 1~1.5%를 재원으로 지급하고 다시 캐피털사는 자동차 영업사원에게 인센티브를 주고 영업을 할 수 있게 된다"면서 "카드사는 이용금액 실적이 높아지고 캐피털사는 할부금융 실적이 생기는 윈윈게임이 된 것"이라고 말했다. 지 사장은 줄곧 복합할부금융을 '규제의 풍선효과로 생긴 비정상적인 상품'이라고 규정했다.
현행 카드사별 복합할부 가맹점수수료는 1.85~1.9% 수준이다. 이 가운데 카드사는 캐피털사에 1.37%의 재원을 지급하고, 0.2%는 고객에 대한 캐시백으로 사용돼 카드사에 남는 부분은 0.33% 수준이다. 캐피털사 재원 1.37% 중 1.00%는 자동차 영업사원에게 지급된다.
이에 지 사장은 우리나라 경제 전체적으로 불필요한 거래비용을 줄이기 위해서라도 '비정상적인' 복합할부금융은 사라지고 정상적인 할부금융만 남아야 한다는 의견을 강하게 피력했다.
특히, 지 사장은 카드사들과 캐피털사들이 주장하는 캐시백 등 복합할부금융의 소비자 혜택에 대해서도 선을 그었다. 0.2~0.3%의 캐시백 혜택을 받는 것에 비해 소비자가 부담해야 할 비용이 더욱 커질 수 있다는 주장이다. 예를 들어 소비자 입장에서 차를 할부로 구입할 때 더 낮은 금리를 부담해도 되는 상품이 있음에도 불구하고 영업사원들은 인센티브를 받기 위해 자연스럽게 복합할부상품을 권유하는 경우가 많아지게 된다는 것이다.
지 사장은 "할부금융 상품에선 정상적인 금리 외에도 1.9%, 3.9% 수준의 좀 낮은 할부금융 금리상품이 있지만 복합할부금융 금리는 아무리 낮아야 5.9% 수준"이라며 "영업사원이 복합할부상품을 권유하면 소비자는 더 높은 5.9% 금리를 부담해야 하는 것"이라고 지적했다.
그는 이어 "소비자가 복합할부금융을 하면서 카드사로부터 0.3% 캐시백을 받는 것보다 금리를 더 추가적으로 많이 내는 것이 실이 더 크다"며 "그렇기 때문에 소비자 혜택 측면에서도 도움이 안된다"고 강조했다.
아울러 지 사장은 복합할부금융의 적정 수수료율 수준에 대해선 1% 아래 수준을 제시했다. 그는 "적정수수료율은 원가와 일정 부분의 마진을 더한 건데 복합할부상품의 경우 원가가 거의 들어간 것이 없기 때문에 약간의 마진 0.2%만 생각하면 현대차가 최초 제시한 0.7%(원가 0.5%+마진 0.2%)가 맞다"고 말했다.
동시에 그는 "좀 더 올리더라도 카드사가 가맹점에서 받는 수수료율에서 캐피털사에 전달하는 1%만큼 빼면 된다"며 "지금 1.9%를 받고 있으니까 0.9% 정도 될 것"이라고 덧붙였다.
더불어 수수료율이 1% 내외 수준에 그칠 경우 복합할부금융은 유명무실해질 것이라고 전망했다. 가맹점 수수료가 1% 밑으로 가게 되면 캐피탈사가 자동차 영업사원에게 지급할 재원이 없어지기 때문이다. 현대차 역시 이 같은 점을 고려하고 협상에 임하고 있을 것이란 설명이다.
지 사장은 "현대차의 기본 입장은 복합할부금융이라는 이상한 상품을 가지고 더 이상 영업을 하지 말라는 것인데, 금융당국에서 계속 하라고 하니까 현대차가 할 수 있는 건 가맹점수수료를 낮춰 실질적으로 복합할부금융이 유명무실화 되도록 하는 것"이라고 전했다. 현대차는 협상테이블에서 1.0% 카드를 꺼냈지만 공식적으로는 0.75% 수수료율을 고수하고 있다.
한편 지 사장은 LG카드(현 신한카드) 전략기획부문 부사장과 KB금융지주 전략기획부 부사장을 지냈다. 이후 KB카드 설립기획단의 부단장을 맡아 카드사 설립을 주도했으며, KB카드의 경영관리와 기획본부장, 부사장 등을 역임했다.
누구보다 카드사의 생리를 잘 아는 '카드사 맨'으로, 지난달 KB금융지주 회장 공모에 나서기도 했다. 그는 지난해 말 한국지엠 딜러사인 삼호모터스 사장에 취임했다.
[뉴스핌 Newspim] 김연순 기자 (y2kid@newspim.com)
