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늘어나는 P2P 대출, 실질 금리 등 꼼꼼히 따져라

기사입력 : 2016년12월26일 14:20

최종수정 : 2016년12월26일 14:34

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실제 수익률, 예상의 절반 불과..27.5%세금도 부담
원리금 상환구조,조기상환,부도 등도 고려해야

[뉴스핌=이수경 기자] P2P(개인 간) 대출 금융시장이 빠른 속도로 성장하는 가운데 은행권과의 협업으로 안정성 및 신뢰도를 구축하는 P2P 스타트업들도 많아지고 있다. 어니스트펀드, 8퍼센트, 펀다, 렌딧 등이다. 

일반인들은 은행 문을 거치지 않고도 모바일 또는 웹사이트를 통해 편리하게 소액을 투자할 수 있고, 시중 은행 예·적금보다 더 많은 이자를 받을 수 있다는 것을 이유로 P2P 대출에 큰 관심을 기울이고 있다.

다만 투자자 입장에서는 몇 가지 주의점이 요구된다. 명목상 수익률과 실질 수익률 사이 큰 차이를 보여 세밀하게 투자 유의사항을 따져야 한다는 지적이다.

이인섭 어니스트펀드 이사는 26일 뉴스핌과의 통화에서 "투자자는 자신이 최초에 투자한 금액에 대한 최종 수익률을 기대한다"며 "P2P 투자는 매달 원리금을 돌려받는 구조이며 실질적으로 매달 투자원금이 낮아진다는 점을 고려해야 한다"고 말했다.

이 이사는 최근 만기상환을 완료한 어니스트펀드 포트폴리오 투자상품 1호를 그 예로 들었다. 이 상품은 최종 수익률 8.07%를 거뒀다. 그러나 세후 수익률을 따지면 5.85% 정도 수준이다. 투자자를 모집할 때 내걸었던 예상 최대 수익률 10%보다 낮다.

이를테면 100만원을 12개월간 투자했을 때 투자자가 기대한 이자수익은 10만원이지만 사실상은 5만8500원인 셈이다.

이에 대해 이 이사는 P2P 투자 원리는 은행 예금처럼 투자 원금 100만원을 12개월간 유지하는 것과는 다소 다르다고 설명한다. 첫 달에는 100만원에 대한 한달 투자 수익을 얻는 것이라면, 두번째는 95만원, 세번째는 91만원, 그다음은 86만원으로, 매월 P2P 투자 금액은 낮아진다. 이 기간 평균 투자원금 잔액인 70만3971만원을 기준으로 연평균 수익률을 산술하다보니 10%라는 숫자가 나온 것이다. 

                                               <사진=어니스트펀드>

대출자가 대출금을 예정일보다 먼저 갚아 버리면 그만큼 내야 할 대출 이자가 줄어든다. 만기상환일까지 대출자가 돈을 갚지 않으면 부도가 나는데, 이는 원금손실에 해당한다. 따라서 중도 상환율과 부도율이 높을수록 수익률은 낮아진다는 점도 수익률 계산에 포함해야 할 항목 중 하나다.

이 이사는 "조기상환이나 월 상환금 선납, 지연, 연체 등으로 발생하는 월 상환금액의 변동은 곧 투자 원리금 변동으로 반영된다"고 설명했다.

마지막으로 세금이다. P2P 대출 투자로 거둔 이자수익에 대해 25%는 과세 대상이다. 대출 자격이 없는 일반인이 제삼자에게 돈을 빌려두고 이자를 받을 경우에 내야 하는 세금이다. 여기에 소득세 10%를 합치면 최종적으로 납부해야 할 이자에 대한 세금은 27.5%다.

따라서 재투자하지 않는다는 가정하에 P2P 대출로 얻게 될 실질 수익률을 계산하기 위해서는 '(예상 이자수익-부도 채권에 따른 감소한 이자수익 - 조기상환에 따른 이자수익)/(평균 투자원금 잔액)*100' 공식을 고려해야 한다. 평균 투자원금 잔액은 매월 투자원금잔액을 모두 합친 뒤 투자기간으로 나눈 것을 의미한다.

이 이사는 "금융수익을 비교하기 위해서는 투자 원금 대비 내가 실질적으로 받은 이자 비율을 따져봐야 한다"고 말했다.

어니스트펀드는 연체가 발생했을 때 최선을 다해서 회수를 하는 것을 제1원칙으로 삼고 있다고 설명했다. 우선 5일, 10일, 30일 일자별 전화, 문자 등으로 연체 내용을 알린다. 30일이 넘도록 대출금을 갚지 않을 경우에는 SGI 신용평가에 추심을 위임한다. SGI 신용평가는 정부에서 인정받은 회수 전문 업체로, 기존 금융 기관도 이 회사를 통해 추심을 진행하고 있다.

제2원칙은 연체가 발생하는 즉시 투자자에게 해당 정보를 알리는 일이다. 연체가 발생한 5일째부터 홈페이지 등을 통해 투자자에게 연체된 채권 정보를 공개한다.

이인섭 이사는 "연체 정보를 솔직하게 밝혀서 투자자의 불안감을 조성하는 건 아니냐는 의견도 있지만, 상호 신뢰를 위해서 상환 정보를 투명하게 밝히는 것이 무엇보다 중요하다"며 "투자자가 한 푼의 투자 원금을 잃지 않도록 최선을 다하고 있다"고 강조했다.

한편 어니스트펀드에 따르면 포트폴리오 1호 투자자수는 총 247명이며, 평균 투자금액은 242만원, 최고 투자금액은 3000만원인 것으로 조사됐다. 어니스트펀드가 출시하는 포트폴리오 투자상품은 개별채권 투자상품들의 묶음으로 다수의 우량 채권에 자동으로 분산투자하는 P2P상품을 말한다.

[뉴스핌 Newspim] 이수경 기자 (sophie@newspim.com)

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LG, 2년 만에 정규시즌 극적 우승 [서울=뉴스핌] 손지호 기자 = LG가 NC전 패배에도 극적으로 2년 만에 정규시즌 우승을 확정했다. SSG는 극적인 끝내기 승리로 한화의 우승 도전을 저지했다.  LG는 1일 서울 잠실구장에서 열린 NC와의 2025 KBO리그 정규시즌 마지막 경기에서 3-7로 패했다. LG는 전날 두산에 이어 NC에도 잡히며 시즌을 마쳤다. 하지만 한화가 SSG에 덜미를 잡히며 정규시즌 우승을 확정했다. 구단 네 번째 정규시즌 우승을 차지한 LG는 한국시리즈(KS)에 직행해 구단 네 번째 통합우승(정규시즌·KS 우승)에 도전한다. [서울=뉴스핌] 손지호 기자 = LG 트윈스 선수단. [사진=LG 트윈스] 2025.10.01 thswlgh50@newspim.com 8연승의 가파른 상승세를 탄 NC는 시즌 전적 70승 6무 67패로 5위 자리를 지켰다. 같은 날 6위 kt가 KIA를 제압해 승차가 없는 상태가 유지됐지만, NC(0.5109)가 kt(0.5107)를 승률 3모 차로 앞섰다. NC는 3일 열리는 SSG와의 시즌 최종전에서 승리하면 kt의 경기 결과와 관계없이 5위로 포스트시즌 막차를 탄다. 다만 이 경기에서 패하고 같은 날 kt가 한화를 잡으면 6위로 탈락한다. NC는 1회말 2사 2루에서 김현수에게 적시타를 맞아 먼저 실점했다. 하지만 3회 1사 후 김주원이 안타를 친 뒤 2, 3루를 연속으로 훔쳤고, 이후 최원준의 적시타가 나와 동점이 됐다. 기세가 오른 NC는 4회초 경기를 뒤집었다. 만루 찬스에서 김형준이 중전 적시타를 때려 2명의 주자를 불러들였다. NC는 5회초 바뀐 투수 손주영을 상대로 한 점을 더 보탰다. [서울=뉴스핌] 손지호 기자 = NC 다이노스 김형준. [사진=NC 다이노스] 2025.10.01 thswlgh50@newspim.com 8회초엔 승부에 쐐기를 박았다. 1사 만루에서 맷 데이비슨의 희생플라이가 나왔고, 이후 권희동의 2타점 적시타가 나와 7-1까지 격차를 벌렸다. NC는 8회 등판한 배재환이 2실점 했지만, 임지민, 김진호를 투입해 추가 점수를 내주지 않고 승리를 확정했다. SSG는 인천 SSG랜더스필드에서 열린 한화와의 경기에서 9회 2사에 나온 이율예의 끝내기 투런포에 힘입어 6-5 승리를 거뒀다. 한화는 이날 패배로 유일했던 우승 가능성이 사라졌다. 선발투수 코디 폰세는 6이닝 6안타(1홈런) 1볼넷 10탈삼진 2실점 호투를 펼쳤지만 불펜진이 승리를 날렸다. [서울=뉴스핌] 손지호 기자 = SSG 박성한(오른쪽)이 1일 1회말 선두 타자 홈런을 날리고 베이스를 돌고 있다. [사진=SSG 랜더스] 2025.10.01 thswlgh50@newspim.com SSG는 1회말 선두타자 박성한이 선제 솔로홈런으로 기선을 제압했다. 한화는 3회초 문현빈이 1타점 적시타를 날리며 승부를 원점으로 되돌렸다. 6회 SSG는 1사 1, 3루에서 한유섬이 삼진을 당했지만 고명준이 1타점 적시타를 날리며 다시 팀에 리드를 안겼다. 한화는 7회초 반격에 나섰다. 1사에서 대타 최인호가 2루타를 날렸고 대타 이도윤은 1타점 적시타를 날리며 2-2 동점을 만들었다. 대타 이진영은 역전 투런홈런을 터뜨리며 경기를 뒤집었다. 이어 노시환이 1타점 내야안타로 한 점을 더 추가했다. 하지만 SSG는 쉽게 물러서지 않았다. 9회말 2사에서 대타 류효승이 안타로 출루했고 뒤이어 현원회가 추격의 투런홈런을 터뜨렸다. 뒤이어 정준재의 볼넷과 이율예의 끝내기 홈런으로 경기를 끝냈다. [서울=뉴스핌] 손지호 기자 = kt 위즈 황재균. [사진=kt 위즈] 2025.10.01 thswlgh50@newspim.com   kt는 광주 기아챔피언스필드에서 열린 KIA와 원정 경기에서 9-3으로 이겼다. 71승 4무 68패가 된 kt는 이로써 3일 한화 이글스와 정규시즌 마지막 경기 결과에 따라 와일드카드 결정전 진출 여부가 정해진다. kt는 허경민이 4타수 2안타 2타점, 황재균이 5타수 2안타 2타점으로 팀 승리를 이끌었다. 안현민은 5타수 3안타 1타점으로 거들었다. kt 선발 소형준은 1회 3점을 헌납했으나 2회부터 6회까지 실점하지 않으면서 시즌 10승을 달성했다. 2022년 시즌 13승 이후 3년 만에 두 자릿수 승수를 쌓았다. kt는 선발 소형준이 1회말 난조를 보이며 3점을 내줬으나 3회초 대거 5점을 뽑아내면서 단숨에 경기를 뒤집었다. 3회 1사 후 김상수의 볼넷과 장준원의 안타로 1, 3루 기회를 잡았고 허경민, 안현민, 강백호가 차례로 1타점 안타를 날려 3-3 동점을 만들었다. kt는 경기 후반 추가점을 뽑아내면서 승부에 쐐기를 박았다. 7회초 1사 1루에서 허경민이 2루타를 때려낸 후 김민혁의 땅볼 때 3루 주자 유준규가 홈을 밟았다. 이후 KIA 좌완 불펜 최지민의 폭투가 나온 사이 3루 주자 허경민이 홈을 통과하면서 kt가 7-3으로 달아났다. 8회에도 2사 만루 찬스를 잡았고, 타석에 선 장진혁과 허경민이 연이어 밀어내기 볼넷을 골라내면서 2점을 더해 승부에 쐐기를 박았다. thswlgh50@newspim.com 2025-10-01 23:29
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긍정 영향 종목

  • Lockheed Martin Corp. Industrials
    우크라이나 안보 지원 강화 기대감으로 방산 수요 증가 직접적. 미·러 긴장 완화 불확실성 속에서도 방위산업 매출 안정성 강화 예상됨.

부정 영향 종목

  • Caterpillar Inc. Industrials
    우크라이나 전쟁 장기화 시 건설 및 중장비 수요 불확실성 직접적. 글로벌 인프라 투자 지연으로 매출 성장 둔화 가능성 있음.
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