[서울=뉴스핌] 홍보영 기자=토스뱅크가 지난해 2644억원의 당기순손실을 냈다고 31일 밝혔다.

다만 순이자이익이 2174억원을 달성하며 전년(113억원 손실) 대비 크게 턴어라운드에 성공하는 등 가파른 수익성 개선 속도로 하반기 흑자 전환 가능성이 높다는 분석이다. 명목순이자마진(NIM)은 0.79%으로 2021년(-0.54%)에 비해 1.33%포인트(p) 증가했다.

2021년 124만명이었던 전체 고객 수는 작년 말 540만명을 넘어 3월 현재 605만명에 도달, 1년 3개월 만에 4배가량 성장했다.

올해 3월 현재 여신 잔액은 9조3000억원(수신 23조2000억원)으로 증가했다. 올해 들어 2월까지 누적된 순이자이익만 702억원에 달해, 가파른 수익성 개선 속도로 하반기 흑자 전환이 전망된다. 

작년 말 기준 여신 잔액은 8조6000억원으로 전년(5300억원) 대비 15배 성장했다. 출범 후 1년 3개월 시점으로 비교 시 인터넷전문은행 중 가장 빠른 여신 성장 속도를 기록했다.

작년 말 기준 수신 잔액은 20조3000억원으로 예대율은 47.6%를 달성했다. 지난 2021년(4.91%) 대비 9배 성장하며 출범 후 단기간에 안정적인 예대 구조로 진입, 여신 고속 성장에 힘입어 예대율은 올해도 지속적으로 올라갈 전망이다.

재무건전성도 개선됐다. 2021년 말 5500억원이었던 총 납입 자본금은 작년 한 해 동안만 9000억원을 추가 확충해 총 1조4500억원을 확보했다. 지난 30일 신규 주주가 참여한 2000억원 규모의 유상증자 납입까지 성공적으로 마무리되며 총 납입 자본금은 1조6500억원으로 늘어나, 전년 대비 3배로 증가했다. 2000억원 추가 확충으로 BIS 자기자본비율은 12.7%대로 상승, 재무건전성이 한층 개선된 한편 충분한 자본을 바탕으로 여신 성장세를 이어갈 여력을 확보했다.

작년 토스뱅크가 쌓은 대손충당금은 총 1860억원, 적립률은 405%로 은행권 평균(227%) 대비 1.8배에 달한다. 대손충당금은 대출 실행 시 예상 부실률을 산정해 적립하는 '선투자 성격'의 적립금이기에, 적립률이 높다는 것은 미래에 발생할 수 있는 손실의 흡수 능력을 충분히 갖춘 것을 의미한다는 설명이다. 

지난해 당기순손실(-2644억원)에서 대손충당금이 차지하는 비중이 70%에 달할 만큼 크지만, 토스뱅크는 선제적이고 보수적으로 이를 적립하며 경기 불확실성에 대응 중이라고 설명했다.

올해 적립률이 상대적으로 낮은 '전월세자금대출'을 출시 예정이다. 토스뱅크는 여신 포트폴리오 다각화를 통해 늘어나는 신규 여신 규모 대비 새로 지출되는 충당금 비중은 축소될 것으로 전망했다.

3월 현재 토스뱅크가 보유한 모든 유가증권의 평가손실률은 0.65%이다. 매도 가능 채권의 평가손실은 680억원대로 작년 말 대비 30% 이상 감소됐으며, 감소분으로 인해 BIS 비율이 0.47%p 증가하는 효과가 발생했다.

3월 현재 만기 보유채권의 평가손실도 160억원대에 불과해 보유한 모든 유가증권의 평가손실을 합쳐도 840억원대, 평가손실률은 0.65%로 매우 낮은 수준이라고 토스뱅크는 설명했다. 평가손실 규모는 지속적으로 축소되고 있으며, 보유한 유가증권의 40%가량이 2년 내 만기가 도래하는 단기 국공채로 빠른 시일 안에 수익 청산도 가능할 것으로 전망된다.

토스뱅크 관계자는 "2022년은 고객과 주주의 지지로 역사적인 성장 기록을 달성하고, 제1금융권 은행으로서의 튼튼한 기반과 신뢰를 만들어 간 한 해였다"며 "전월세자금대출, 지방은행 공동대출 등 여신 포트폴리오를 지속 강화하고 수익성을 개선하며 내년을 흑자 전환의 원년으로 만들 수 있도록 최선을 다할 것" 이라고 말했다.

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