[전문] 이건호 KB국민은행장 신년사

이건호 국민은행장

■ 인사 말씀 및 회고

KB국민은행 가족 여러분!

희망찬 2014년 새해가 시작되었습니다.
갑오년 새해는 청마(靑馬)의 해입니다.

진취적인 기상으로 대지를 박차고 달리는 푸른 말처럼
사랑하는 KB국민은행 가족 모두가
새로운 결의와 열린 마음으로 힘차게 도약하기를 소망합니다.

새해 결의를 다지기에 앞서 잠시 지난 해를 돌아보겠습니다.

저금리로 인해 수익성 면에서 아쉬움이 많았지만,
리테일을 중심으로 안정적으로 성장하면서
포트폴리오도 개선되어 건전성이 향상되었습니다.

그러나 안타깝게도 지난 해 발생한 금융사고로 인해
국민 여러분께 커다란 심려를 끼쳐 드렸습니다.

신뢰를 생명으로 하는 은행에서
결코 발생해서는 안될 일이었습니다.

2014년을 시작하는 오늘 우리는, 신 윤리경영 선언을 통해
앞으로 다시는 이와 같은 일이 없도록
진솔하게 반성하고 은행업 본연의 역할에 충실하며,
적법하고 윤리적인 영업에 매진할 것임을 약속 드립니다.
질책보다는 변함없는 성원과 격려로
다시 일어설 수 있는 용기를 주신
2천8백만 고객님과 국민 여러분께
이 자리를 빌려 깊이 감사 드립니다.

■ 2014년 주요 경영방향

KB국민은행 가족 여러분!

올해는 경기가 완만히 회복되면서
은행 수익성이 다소 개선되리라는 기대감도 있습니다.

그러나, 국내 은행산업의 저성장/저수익 추세는
글로벌 금융위기 이후 고착화되는 모습을 보이고 있으며,
미국의 양적완화 축소와 금융기관간 경쟁 심화 등으로
어려운 경영환경이 지속될 것으로 보입니다.

이러한 환경하에서 우리가 생존하고 번영하기 위해서는
은행업의 패러다임을 바꿔가야 합니다.

저는 작년 7월 은행장에 취임한 이후
‘위대한 KB’라는 비전과 ‘Story가 있는 금융’을 통해
‘고객에 대한 은행의 가치를 극대화’하자는
경영철학을 제시했습니다.

따라서, 이를 구현하기 위한 중장기 전략방향은
‘고객을 중심’으로 비즈니스 경쟁력을 강화하고
탄탄한 건전성 관리로 안정적인 수익을 창출하는 것이어야 합니다.

■ 올바른 KB, 건강한 KB

우리가 고객의 마음을 얻으려면
우리의 기본자세가 올바르고 건강해야 합니다.

그 출발점을 저는 CS, 즉 고객만족과
성과관리체계를 바라보는 시각의 변화에서
시작하고자 합니다.

우리는 지난 해 은행권 그 누구도 하지 못한 국가고객만족도(NCSI) 8년연속 1위란 쾌거를 이루어 냈지만,

고객의 진정한 목소리에 귀 기울이는 노력은
소홀하지 않았나 반성해 볼 필요가 있습니다.

보다 진정한 고객만족을 위해서는 형식을 걷어내고
실질을 강화하는 변화가 필요합니다.

이를 위해 올해는 영업점장이 직접 나서서
고객님의 의견을 듣는 현장형 CS로 전환하기로 했으며,

새로이 도입하는 KB호민관 제도를 통해
고객의 솔직한 의견을 경영과 업무개선에 반영할 것입니다.

금년에는 성과관리체계도 근본적으로 개혁하여
고객과 은행 모두의 가치를 올리는 영업만 하겠다는 신념을 반영하여
‘가치향상 체계(Value-up Program)’로 새롭게 출범합니다.

단순한 상품판매 실적보다는
현장에서 노력하는 과정에 대한 평가를 강조하고,
원칙과 절차를 반드시 지켜 고객 뿐만 아니라
우리 자신과 은행도 보호하겠습니다.

평가의 지표와 방식, 목표배정, 인사 및 보상 등
관리체계를 혁신하여
자율적이고 윤리적인 행동변화를 이끌어 내겠습니다.

이와 같이 적법하고 윤리적 영업을 장려하는
새로운 가치향상체계를 통해 KB국민은행은
‘올바른 KB’, ‘건강한 KB’로 바뀌어 나갈 것입니다.

이를 고객과 국민이 인정해 주실 때
‘믿음직한 KB’로 거듭날 수 있다고 확신합니다.

■ 2014년 중점추진방향

2014년에는 다음 세 가지를 중점적으로 추진하고자 합니다.

먼저, KB의 강점인 리테일 부문을 중심으로
고객지향적 시각에서 핵심경쟁력을 더욱 탄탄히 다지겠습니다.

나의 행동이 은행의 수익과 직결된다는 주인의식과
고객에 대한 올바른 이해를 바탕으로 한 영업이
KB를 더욱 튼튼하게 만듭니다.

리스크와 수익성을 감안하여
가계와 소호(SOHO)대출 비중을 안정적으로 관리하고
우량여신 비중을 지속적으로 확대하겠습니다.

둘째, 건전한 ‘Credit Culture’ 를 확립하여
대손비용을 효과적으로 관리해 가겠습니다.

여신과 리스크관리 인프라를 개선하고
신용정책을 더욱 정교화하는 등
리스크 관리체계도 효과적으로 개선해 나가겠습니다.

기업금융 부문은 포트폴리오 개선을 지속 추진하면서
단기적 성장이 아닌 장기적인 경쟁력 강화에
초점을 둘 것입니다.

셋째, 전략적 육성부문을 체계적으로 강화하는 한편,
효율적으로 비용을 관리하겠습니다.

WM, CIB, 해외사업은 미래 성장을 견인할 핵심사업으로서
지속적인 관심과 투자가 필요한 분야이므로,
관련 인프라를 확충하고 전문성을 강화해 가겠습니다.

인력/채널/IT부문의 효율적 비용관리를 위한 체계를 강화하고,
고객 보호, 프로세스 개선, 그리고 신사업 발굴과 같이
전략적 투자가 필요한 분야는 과감하게 지원할 것입니다.

■ 임직원에 대한 당부 말씀

사랑하는 KB국민은행 가족 여러분!

KB국민은행이
‘올바른 KB’, ‘건강한 KB’로 거듭나기 위해서는
작은 것부터 꾸준히 실천해 가는 것이 중요합니다.

남을 탓하고, 남이 먼저 변하기를 기다리기 보다는
자신이 변화의 출발점이 되어
나부터 변화를 실천하겠다는 자세가 필요합니다.

또한, 고객에 대한 은행의 가치를 높이기 위한
선의의 경쟁 속에서
동료를 아끼고 서로 돕는 문화를 만들어 가야 합니다.

우리는 KB국민은행 안에서 함께 꿈을 나누며
소중한 삶을 영위하는 한 식구임을 잊지 맙시다.

마음만 굳게 먹는다면
얼마든지 할 수 있습니다.

저와 여러분이 함께 실천해가는
작은 변화가 쌓여갈 때,
사랑하는 KB국민은행이 어느새 ‘믿음직한 KB’가
되어 있을 것입니다.

■ 맺는 말씀

여러분!

잠시 모니터에서,
그리고, 상품안내장에서 눈을 돌려
소중한 ‘고객의 눈’을 바라봅시다.

그 속에 고객의 ‘생각’이 있고,
우리가 추구할 ‘가치와 감동’이 있습니다.

고객의 눈에 우리가 가야 할 길이 있습니다.
그 길을 함께 갑시다.

제가 먼저 여러분께 다가가고
제가 먼저 여러분과 이야기 나누겠습니다.

끝으로, 새해를 맞아 임직원 여러분들의 가정에
건강과 행복이 항상 함께 하시기를 기원합니다.

[뉴스핌 Newspim] 노희준 기자 (gurazip@newspim.com)

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고려아연 83만원...청약 어디에 [서울=뉴스핌] 한태봉 전문기자 = 적대적 M&A(인수합병)는 기본적으로 '공격자'에게 불리한 게임이다. 경영권을 뺏길 위기에 처한 '방어자'는 총력전이다. 물불 가릴 게 없다. 반면 공격자는 계산기를 계속 두드린다. 수익성을 수시로 체크하며 게임을 진행한다. 공격자 입장에서 볼 때 돈을 벌지 못하는 M&A는 의미가 없다. ◆ 적대적 M&A는 기본적으로 방어자에 유리 방어자 '고려아연' 경영진과 공격자 '영풍∙MBK파트너스'의 싸움은 초기에 공격자에게 유리하게 흘러갔다. 기습공격을 당한 방어자는 자금력 부족으로 사면초가였다. 특히 회심의 자사주 매입 전략이 공격자의 가처분 신청으로 무산될 상황에 처하면서 엄청난 위기에 빠졌다. 하지만 법원이 공격자의 자사주 매입 가처분 신청을 기각하면서 대반격의 실마리를 찾았다. 또 베인캐피털 등 경영권 방어에 자금을 대 줄 백기사를 구하는 데도 성공했다. 법원 판결 이후 고려아연 최윤범 회장은 공개매수가격을 MBK파트너스의 75만원보다 무려 8만원이나 높은 83만원으로 상향했다. 또 단 1주라도 매수하겠다는 파격적인 조건을 공시했다. 이 2개의 강력한 승부수로 수세에 몰렸던 게임의 흐름이 변했다. 고려아연 자사주 매수수량은 최대 18%에 달한다. 이 공개매수 대금으로 '고려아연'이 2조6634억원, '트로이카 드라이브 인베스트먼트(베인 캐피털)'가 4259억원을 준비했다. 합치면 3조893억원이다. 이에 기세 등등했던 공격자 '영풍∙MBK파트너스'는 고민에 빠진 모양새다. 이는 공격자인 MBK의 목표가 통상적인 감사 선임 싸움을 통한 주가부양 수준을 뛰어 넘어 훨씬 난이도가 높은 경영권 확보를 목표로 했기 때문에 불가피한 일이다. 글로벌 탑 수준의 사모펀드인 MBK파트너스의 자금력을 의심하는 시장관계자는 없다. 자금은 충분히 넉넉하다. 하지만 물불 가리지 않고 경영권을 방어해야 하는 고려아연 경영진과 MBK파트너스와의 입장은 하늘과 땅 차이다. [서울=뉴스핌] 정일구 기자 = 최윤범 고려아연 회장이 2일 오후 서울 용산구 그랜드 하얏트 서울에서 열린 고려아연 기자회견에서 발언하고 있다. 2024.10.02 mironj19@newspim.com ◆ 외국 국적의 적대적 M&A…한국서는 거부감 강해 MBK가 적대적 M&A를 시도한 이유는 결국 돈을 벌기 위해서다. 이 과정에서 여론형성을 위해 기존 경영진의 부도덕성 등을 부각하지만 본질은 변하지 않는다. 그런데 횡령 수준의 범죄가 아니면 한국에서 경영진의 경영능력은 큰 문제가 안 된다. 또 경영능력에 대한 평가는 관점과 목적에 따라 주관적일 수밖에 없다. 물론 금융선진국인 미국에서는 사모펀드가 돈을 벌기 위해 적대적 M&A를 시도하는 건 일상적이고 자연스러운 일이다. 하지만 이곳은 한국이다. 한국의 유교문화는 개인주의가 강한 다른 나라 사람들을 종종 당황스럽게 한다. 한국만의 이해할 수 없는 애국주의는 적대적 M&A 공격자들에게는 상당한 장벽이다. 일례로 21년 전인 2003년에 적대적 M&A 세력인 소버린이 SK를 공격한 적이 있었다. 이 당시 SK의 최대지분율은 14% 내외로 공격자인 소버린 지분율 14.99% 보다도 낮았다. 하지만 2004년과 2005년 2번의 정기주주총회에서 소버린은 SK 경영권을 확보하기 위해 의결권 대결을 했으나 경영권 장악에 실패했다. 놀랍게도 소버린은 단 1명의 이사도 이사회에 진출시키지 못했다. SK가 완승한 이유는 소액주주들이 애국심 때문에 SK에 표를 밀어준 영향이 컸다. 또 SK는 경영권 방어를 위해 백기사, 우호세력에 자사주 매각, 우호지분 확보, 소액주주 의결권 등 가능한 모든 수단을 총동원해 힘겹게 경영권을 지켰다. 그 때보다 세월이 많이 지나긴 했지만 이런 한국의 특수한 애국주의는 여전히 유효하다. 특히 고려아연 주식 유통물량 중 상당수는 한국 기관투자자들이 보유하고 있다. 기관투자자 입장에서 적대적M&A에 협력했다는 꼬리표를 다는 건 한국 특유의 정서상 앞으로의 금융 비즈니스에 유리하지 않다. 이 점은 고려아연 경영진에게 유리한 정황이다. 반면 MBK파트너스가 고려아연을 궁극적으로 중국에 매각할 수도 있다는 관측은 한국 언론과 여론에 불리한 정황이다. 산업통상자원부가 10월 4일인 오늘 산업기술보호전문위원회를 개최해 고려아연이 자사 보유 기술에 대해 신청한 국가첨단전략기술과 국가핵심기술 판정 신청 등의 안건 심의에 나서는 것도 MBK파트너스에는 부담이다. 해당 기술이 국가핵심기술이라고 판정될 경우에도 MBK파트너스의 M&A와 관련된 행정적 영향력은 낮다. 하지만 만약 MBK파트너스가 고려아연 인수에 성공한 이후에는 해외 매각 진행 시 한국 정부가 이를 법적으로 따져 볼 권리가 생겨 일종의 제약사항이 발생한다. 이는 MBK파트너스의 출구전략에 악영향을 미칠 수 있다. MBK파트너스도 4일 오후에 공개매수가격을 고려아연과 동일하게 83만원으로 상향하고 최소매수수량을 삭제하기로 결정했다. 이에 따라 공개매수 기간도 10일 늘어난 10월 14일로 변경됐다. 83만원 이상으로 공개매수하면 손해를 볼 가능성도 충분하다. 반드시 이익을 내야 하는 사모펀드의 속성상 어려움이 있다. 또 최소 매수주식수 144만주로 정한 공시를 삭제해 단 1주가 신청되더라도 매수하는 방침을 세운 것도 MBK파트너스에는 부담이다. 원래 최소 매수주식수를 정한 이유 자체가 MBK파트너스가 경영권 확보에 실패할 경우 아예 전체 주식 매수를 포기해 손실을 최소화하려는 보험 전략이다. 그런데 최소 매수주식수 조항을 삭제해 버리면 경영권을 가져오지 못하더라도 프리미엄을 지급하는 꼴이다. 따라서 MBK파트너스는 경영권 확보에 실패할 경우 상당한 손실을 볼 수도 있는 '배수의 진'을 친 셈이다. ◆ 고려아연 투자자 행복한 나날들…세금은 주의해야 치열한 경영권 다툼으로 촉각이 곤두선 고려아연 경영진과 MBK파트너스 경영진과 달리 고려아연 투자자들은 지금 행복한 비명이다. 경영권 분쟁 전 50만원 수준에 머물렀던 고려아연 주가는 현재 MBK의 공개매수가격인 75만원을 돌파했다. 또 거래량도 활발한 상태다. 투자자들 입장에서는 고려아연 경영진과 MBK파트너스와의 경영권 분쟁이 감사할 따름이다. 하지만 투자자들도 주의할 사항이 있다. 일단 고려아연 유통주식의 상당 부분을 소유 중인 기관투자자 입장에서는 고민이 많다. MBK의 공개매수 요청은 안정적이다. 또 공개 매수 가격도 83만원으로 인상돼 고려아연과 동일한 조건이다. 하지만 기관투자자들이 MBK의 요청에 응할지는 확신하기 어렵다. 일단 기관투자자는 어느쪽 공개매수에 응할지 행복한 고민이다. 그런데 가격 외에도 눈에 보이지 않는 변수가 있다. 기관투자자 입장에서는 향후 비즈니스와 관련된 고려아연과의 관계 유지 등이 걸림돌이다. 반면 고려아연 자사주 매입에 2차 가처분이 신청돼 있는 건 미래의 불확실성을 높이는 부정적인 요인이다. 반면 대부분의 개인투자자는 고려아연과 직접적인 관계가 없다. 따라서 어디가 더 높은 공개매수가격을 제시하느냐가 의사결정에 상당한 영향을 미치는 구조다. 그런데 주의할 사항이 있다. 바로 세금이다. 증권거래소에 상장된 주식과 달리 장외매매 주식이나 공개매수 주식은 별도의 거래세와 양도세를 낸다. 그런데 자사주 공개매수에 응하는 경우에는 상황에 따라 세율이 크게 높아질 수 있다. 따라서 경우에 따라 앞으로 남고 뒤로 밑지는 상황이 발생할 수도 있다. 먼저 한국 거래소에 상장된 주식의 거래세는 0.18%로 낮다. 반면 장외매매나 공개매수를 통해 거래되는 주식의 거래세는 0.35%로 높은 편이다. 그보다 더 충격적인 건 양도차익에 대한 과세다. 한국거래소에 상장된 주식은 대주주를 제외하고는 아직까지 비과세다. 반면 장외거래나 공개매수를 통해 발생하는 주식양도차익에 대한 세금은 상당히 높다. 개인투자자가 장외매수나 공개매수를 통해 거래되는 주식은 양도차익이 3억 이하인 경우 22%, 양도차익이 3억 초과인 경우 27.5%의 양도세가 부과된다. 이것도 적지 않은 세금인 데 고려아연 방식의 자사주 공개매수의 경우 세금이 훨씬 더 높다. 이 경우 양도차익이 250만원 이하인 경우는 비과세다. 문제는 고려아연의 자사주 매입 방식의 세율은 차익이 클수록 기하급수적으로 세금이 높아진다는 사실이다. 참세무법인의 최왕규 세무사는 "이번 고려아연 자사주 매수는 소각 시 의제배당에 해당 돼 연 2000만원이 넘는 수익은 금융소득종합과세로 분류돼 고율의 누진세율이 적용될 가능성이 있으므로 주의가 요구된다"는 의견이다. 이런 경우 양도차익 1400만원 이하는 6.6%(지방세 포함, 이하 동일), 5000만원까지는 16.5%, 8800만원까지는 26.4%, 1억5000만원까지는 38.5%, 3억원까지는 41.8%, 5억원까지는 44%, 5억원 초과 시 46.2%, 10억원 초과 시 최대 49.5%라는 고율의 종합소득세 세율이 적용된다. 반면 기관투자자의 양도차익은 상대적으로 저렴하다. 고려아연 주주 중 상당 지분을 갖고 있는 기관투자자의 경우 과세표준이 2억원 이하는 세율이 고작 9.9%(지방세 포함)에 불과하다. 200억원 이하까지는 20.9%에 불과하니 개인투자자와 달리 세율에 대한 부담이 현저히 작은 편이다. 결론적으로 개인투자자는 공개매수에 응할 경우 높은 세율에 대한 주의가 필요하다. 반면 기관투자자의 경우 금액과 상관없이 세율이 낮은 편이므로 그 외 미래 영업의 유∙불리 등을 더 중요하게 따져보는 분위기다. ◆ '이벤트 드리븐' 치익거래는 늘 리스크 상존 방어자인 고려아연 경영진과 공격자인 '영풍∙MBK파트너스' 간의 경영권 분쟁으로 시장이 후끈 달아오른 상태다. 이런 예기치 못한 이벤트를 추종해 높은 수익을 추구하는 전략을 '이벤트 드리븐' 전략이라 한다. 그런데 '이벤트 드리븐 전략'의 단점은 향후 시장 예측이 상당히 까다롭다는 점이다. 경우의 수를 따져보면 방어자인 고려아연 경영진의 철벽수비에 공격자인 '영풍∙MBK파트너스'가 공개매수를 철수할 가능성도 있다. 반면 공격자가 과감하게 현재의 공개매수가격 83만원을 뛰어넘는 새로운 가격을 제시할 가능성도 있다. 또 오늘 결론 날 산업기술보호전문위원회가 고려아연의 국가핵심기술 판정 신청 안건을 어떻게 결론 내릴지도 변수다. 고려아연과 영풍과의 경영권 분쟁은 수 많은 변수들이 있으므로 투자자들의 각별한 주의가 요구된다. 한국증시 밸류업 측면에서는 이런 적대적 M&A가 주가부양에 도움이 되는 것도 사실이다. 제도를 탓하기 보다는 어떻게 활용하느냐가 더 중요한 시대다. 10월 4일 현재 고려아연의 주가는 'MBK파트너스'의 공개매수가격인 75만원을 훌쩍 넘은 78만원에 거래되고 있다. 방어자인 고려아연 경영진에는 유리한 형국이다. 투자자들 입장에서는 경영권 분쟁 주식에 투자할 때 누가 승리하느냐를 정확히 진단하는 것도 중요하다. 하지만 향후 세금 관계가 어떻게 될지도 잘 따져보는 것도 세후 수익률 측면에서 중요한 전략이라는 점을 명심할 필요가 있다. longinus@newspim.com 2024-10-04 16:42

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檢, 김 여사 '도이치모터스'는 [서울=뉴스핌] 박서영 기자 = 검찰이 명품가방 수수 의혹 사건에서 김건희 여사를 최종 무혐의 처분한 가운데 남은 도이치모터스 주가조작 사건 처분에도 속도를 낼 것으로 보인다. 현재로선 검찰이 김 여사가 주가조작을 인식했다는 뚜렷한 증거를 확보하지 못한 것으로 전해지고 있어 이번에도 김 여사를 불기소할 것이란 전망이 우세하다. 4일 법조계 안팎에선 검찰이 이달 안에 김 여사의 도이치모터스 주가조작 연루 의혹을 매듭지을 것이란 분석이 나온다. 사실상 수사 절차가 끝나가는 상황인데다, 4년간 이어져온 도이치모터스 수사를 더 지체하기에 부담감이 있을 것이란 이유에서다. [성남=뉴스핌] 정일구 기자 = 윤석열 대통령 부인 김건희 여사가 1일 오전 경기 성남시 서울공항에서 열린 '건군 76주년 국군의 날 기념식'을 마친 뒤 행사장을 나서고 있다. 2024.10.01 mironj19@newspim.com 도이치모터스 사건을 수사 중인 서울중앙지검 반부패수사2부(최재훈 부장검사)는 지난 7월 김 여사를 비공개 출장조사한 데 이어, 다른 '전주'들에 대한 조사도 사실상 마쳤다. 윤석열 대통령 장모이자 김 여사 어머니인 최은순 씨도 조사를 받았다. 또 검찰은 김 여사와 유사하게 전주 역할을 한 손모 씨에게 '방조 혐의' 유죄가 선고된 항소심 판결문 분석도 마쳤다. 법조계는 김 여사가 직접 주가조작에 관여했거나 적어도 주가조작 사실을 인식했다고 여길만한 증거나 진술이 부족해 최종적으로 무혐의 처분이 날 것이라고 보고 있다. 익명을 요구한 법조인은 "김 여사가 도이치모터스 항소심에서 유죄로 뒤집힌 손모 씨와 같은 '전주'로서 방조죄가 성립되려면, 돈을 빌려줄 때 그 돈이 주가조작을 위해 사용된다는 상황을 인식하고 빌려줬느냐가 쟁점"이라고 했다. 이어 "아직까지 관계자들 진술에서 김 여사가 관련됐다는 명확한 진술이 나온 것도 아니고, 김 여사가 시세조종을 인지했다는 증거도 없는데 검찰이 무리하게 기소할 순 없는 일"이라고 덧붙였다. 또 다른 검사 출신 변호사는 "도이치모터스 사건은 이미 4년을 끌어 온 사건이기 때문에 (검찰도) 최대한 빨리 끝내려고 할 것이다. 아마 교육감 선거(10월 16일)가 있으니 선거 끝나고 바로 결론 내지 않을까 생각한다"고 전했다. 다만, 항소심에서 손씨의 방조혐의가 유죄로 선고됨에 따라 김 여사에 대한 추가 수사가 필요하다는 목소리도 있었다. 장윤미 변호사(한국여성변호사회 공보이사)는 "손씨가 1심에서 무죄 판결이 났을 때 대통령실에선 이를 근거로 김 여사의 무죄를 주장했었지만 항소심 이후 유죄로 번복됨에 따라 상황이 바뀐 것 아닌가"라며 "도이치모터스 사건에서 김 여사에 대한 조사는 비공개 출장 조사로 한 번 이뤄졌는데 상대적으로 수사가 부족하다"고 주장했다. 앞서 서울중앙지검 형사제1부(김승호 부장검사)는 지난 2일 '대통령 부부에 대한 청탁금지법 위반 등 고발사건'과 관련해 윤 대통령을 비롯해 김 여사, 최재영 목사, 백은종 서울의 소리 대표, 이명수 서울의 소리 기자 등 5명을 불기소 처분했다. seo00@newspim.com 2024-10-04 11:45

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