전체기사 최신뉴스 GAM
KYD 디데이
경제

속보

더보기

'카카오뱅크' 성공리 정착하려면 필요한 3가지

기사입력 : 2017년08월09일 07:30

최종수정 : 2017년08월09일 07:30

예대마진·신용대출·비대면거래 약점 극복해야

[편집자] 이 기사는 8월 8일 오후 2시44분 프리미엄 뉴스서비스'ANDA'에 먼저 출고됐습니다. 몽골어로 의형제를 뜻하는 'ANDA'는 국내 기업의 글로벌 성장과 도약, 독자 여러분의 성공적인 자산관리 동반자가 되겠다는 뉴스핌의 약속입니다.

[뉴스핌=허정인 기자] 카카오뱅크가 초반 돌풍을 일으키고 있지만 지금과 같은 사업구조로는 ‘롱런’하기 힘들다는 지적이 나온다. 예대 마진율이 낮아 수익구조가 취약하고, 주로 신용대출에 기반해 리스크가 큰 데다가 비대면 거래의 특성상 고객 이탈이 쉽다는 게 문제다. 

8일 카카오뱅크에 따르면 이달 3일 기준 가입계좌수가 151만 건을 돌파했다. 여신과 수신 규모는 각각 4970억원과 6530억원. 예대율은 76%다. 

◆ 낮은 예대마진...전통적 은행업에서 벗어나야

수익 구조가 취약하다는 게 카카오뱅크의 가장 큰 약점으로 꼽힌다. 카카오뱅크는 어림잡아 대출금리 연 3%, 예금금리 연 2%로 예대마진이 1%포인트에 불과하다. 대출금과 예금을 10조원씩 예치하면 은행의 이자수익은 1000억원으로 산출된다. 시중은행의 자본력과 평균 예대마진(올해 6월 기준) 1.95%를 감안하면 카카오뱅크의 수익률은 현저히 낮다는 얘기다.

<자료=한국은행>

최근까지 시중은행은 저금리 기조에 맞춰 대출을 늘리는 등 수익 극대화 전략을 썼다. 하지만 미국 발 금리 인상과 정부의 가계대출 관리 등이 겹쳐 은행의 대출 증가세는 주춤할 수 밖에 없는 시기다. 

카카오뱅크로서는 난처한 상황이다. 저리 대출로 고객을 유치한 상황에서 섣불리 금리를 높일 수 없기 때문이다. 이에 금융업계는 카카오뱅크가 전통적 은행업이 아닌 인터넷 은행만이 할 수 있는 신규 사업을 발굴해야 한다고 조언한다. ‘저가 매출’ 전략으로는 인터넷은행의 지속 가능성이 낮다는 설명이다.

◆ 신용대출 기반, 리스크 관리 철저히 해야

카카오뱅크가 신용대출을 주로 다루고 있다는 점도 리스크로 꼽힌다. 연체 시 담보대출에 비해 위험이 큰 게 신용대출이다. 앞서 예로 들었던 10조원의 여신액에서 연체율이 1%포인트 올라가면 카카오뱅크는 1000억원의 자금을 충당해야 한다. 

오동환 삼성증권 연구원은 “신용 대출 위주의 사업 구조로 인해 높은 대손 리스크를 갖는 만큼 향후 이자율 변동과 관련된 크레딧 리스크 관리 능력을 검증할 필요가 있다”고 조언했다.

또 카카오뱅크는 시중은행에서는 대출이 거의 불가능한 신용등급 8등급의 저신용자도 소액 대출을 이용할 수 있게 했다. 우리은행이 중금리 시장을 겨냥해 저신용자 대출상품을 출시했지만 출시 1년여만인 지난해 5월 연체율이 3.53%까지 치솟아 애를 먹은 것으로 알려졌다. 시중은행이 10% 내외, 저축은행이 20% 내외의 금리로 취급하는 8등급 대출을 카카오뱅크가 한자릿수 금리로 유치하는 것은 비합리적이라는 지적이다. 

<자료=카카오뱅크>

◆ 비대면 거래로 인한 고객 불편

비대면거래라는 한계도 카카오뱅크가 풀어야 할 숙제다. 카카오뱅크는 카카오톡 메신저로 고객을 응대한다. 가입 계좌수가 151만개를 넘긴 상황에서 문의사항을 메신저로 주고 받는 것은 한계가 있다는 평이다.

이외에 카카오뱅크는 고객전화 서비스도 제공하고 있지만 전화 응대율이 10%대에 그치는 것으로 나타났다. 시중은행의 (전화)고객 응대율은 보통 50%에 달한다. 금융거래 특성상 상담원으로부터 직접 조언을 받고 계좌를 트고 싶었던 고객들의 불편함은 가중될 수밖에 없다.

또 전자금융 사기 등 대면 거래에서 예방할 수 있는 소비자 보호 문제가 불거질 수 있다.

카카오뱅크 측은 “고객 상담 서비스 안정화를 위해 80여명을 추가로 투입하고, 제 2고객 센터도 설치할 계획”이라며 “24시간 상황반을 가동해 고객의 원활한 업무 처리를 위해 대응책을 마련하고 있다”고 설명했다.

 

[뉴스핌 Newspim] 허정인 기자 (jeongin@newspim.com)

[뉴스핌 베스트 기사]

사진
서울 전역 올 첫 폭염주의보 [서울=뉴스핌] 최수아 기자 = 서울 전역에 올해 첫 폭염주의보가 발령됐다.  기상청은 30일 오후 12시를 기해 서울 전역과 경기도 과천, 성남, 구리, 화성에 폭염주의보를 발효했다. 같은 시각 경기도 가평, 광주는 폭염주의보가 폭염경보로 격상됐다. [서울=뉴스핌] 김학선 기자 = 서울 낮 최고기온이 30도까지 올라 후덥지근한 날씨를 보인 29일 서울 광화문 광장 분수대에서 어린이들이 물놀이를 하며 더위를 식히고 있다. 2025.06.29 yooksa@newspim.com 폭염주의보는 일 최고 체감온도 33도 이상인 상태가 2일 이상 지속될 것으로 예상될 경우 내려진다. 폭염경보는 체감온도 35도 이상이 2일 이상 지속되거나, 광범위한 지역에서 심각한 피해가 예상될 경우 발효된다.   체감온도는 기온에 습도, 바람 등의 영향이 더해져 사람이 느끼는 더위나 추위를 정량적으로 나타낸 온도다. 온도와 습도가 10%p 증가시마다 체감온도가 1도 가량 증가한다.  앞서 전날 저녁 이날 오전 9시까지 서울은 기온이 25도 이상으로 유지돼 올해 첫 열대야가 발생했다.  geulmal@newspim.com 2025-06-30 13:21
사진
"7월 1일 출석하라" 재통보 [서울=뉴스핌] 홍석희 기자 = 내란 특별검사팀이 윤석열 전 대통령에게 오는 7월 1일 오전 9시에 2차 대면조사를 위해 출석해 달라고 통보했다. 박지영 내란 특검보는 29일 저녁 서울고검 청사에서 브리핑을 열고 "소환 일정과 관련해 윤 전 대통령 측 의견을 접수했고 제반 사정을 고려해 7월 1일 오전 9시에 출석하라고 통지했다"고 밝혔다. [서울=뉴스핌] 이형석 기자 = 윤석열 전 대통령이 29일 새벽 서울 서초구 서울고검 청사에 마련된 내란특검에서 피의자 신분으로 조사를 마친 뒤 귀가하고 있다. 2025.06.29 leehs@newspim.com 박 특검보는 "(소환 일정) 협의는 합의가 아니"라며 "결정은 수사 주체가 하는 것이고 윤 전 대통령 측 의견을 접수한 뒤 특검의 수사 일정이나 여러 필요성 등을 고려해 출석 일자를 정해서 통지한 것"이라고 설명했다. 다만 "변호인단 측의 반응은 아직 없다"고 덧붙였다. 앞서 특검팀은 윤 전 대통령 측에 오는 30일 출석하라고 통보했으나, 윤 전 대통령 측은 방어권 보장 등을 이유로 오는 7월 3일 이후로 조사 일정을 잡아 달라고 요청했다. 이에 특검팀이 당초 날짜보다 하루 늦은 7월 1일 조사를 진행하겠다고 재통보한 것이다. 특검팀은 경찰청에 수사방해 사건 전담 경찰관 파견을 요청했다고도 밝혔다. 윤 전 대통령 측이 지난 28일 첫 대면조사에서 박창환 경찰청 중대범죄수사과장(총경) 교체를 요구하며 조사를 거부한 행위가 특검법상 수사방해 행위에 해당한다고 특검팀은 판단하고 있다.  박 특검보는 "(윤 전 대통령 측 변호인이) 변론의 영역을 넘어선 사실과 다른 주장을 하고 있다. 이는 특검법에서 정한 수사방해 행위로 평가될 수 있다"며 "더 이상 좌시하지 않겠다. 특검은 수사방해 사건을 전담할 경찰관 3명을 경찰청에 파견 요청했다"고 말했다. 이어 "특검법 수사 대상에 보면 일련의 수사 방해나 재판 방해도 수사의 대상이 돼 있다"며 7월 1일 2차 대면조사에서도 박 총경이 계속 조사할 것이라고 부연했다. hong90@newspim.com 2025-06-29 22:14
안다쇼핑
Top으로 이동